Материнский капитал — хороший помощник в жилищных вопросах. Например, им можно закрыть часть ипотечного кредита. Рассказываем, как устроена программа, куда её стоит направлять, возможны ли выплаты маткапиталом по семейной ипотеке и почему порой вложение маткапитала в ипотеку может стать рискованным шагом.

Что такое материнский капитал

Маткапитал — денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Но деньги не перечисляются сразу: вместо них вы получаете сертификат с определëнным номиналом, который можете потратить на разные цели и даже разделить его на несколько направлений: например, образование, пенсию матери или улучшение жилищных условий — строительство или покупку дома/квартиры либо ипотеку. Материнский капитал может стать первоначальным взносом или, наоборот, способом частично или полностью погасить кредит. Использовать средства сертификата на ремонт пока что нельзя.

В 2023 году за рождение первенца государство выдаёт сертификат на 586,9 тысячи рублей, а за рождение второго — 775,6 тысячи рублей при условии, что за первенца сертификат не был получен. С 2024 года суммы вырастут до 618,1 тысячи рублей и 816,7 тысячи рублей соответственно. Важно, что программа актуальна только для семей, в которых дети появились после 2020 года. Ещё одно обязательное условие — хотя бы один из родителей и ребёнок должны быть гражданами Росси

Получить материнский капитал можно сразу, а можно и через несколько лет — можно выбирать. Но важно помнить сроки самой программы: пока проект действует до конца 2026 года. 

Наличные никогда не выдаются на руки, а законных услуг «по обналичиванию» материнского капитала не существует. Если вам предлагают где-то такую «помощь» — это мошенники.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. Маткапитал можно использовать на:

• погашение процента по жилищному кредиту;
• оплата первоначального взноса;
• оплата части кредита. 

Ипотеку можно закрыть досрочно — как полностью, так и частично. Если говорить про погашение основного долга, то банк пересчитает его сумму. Заёмщик может попросить уменьшить срок уплаты ипотеки или же ежемесячный платёж. В первом случае привычная плата не изменится, но кредит закроется быстрее. Во втором — срок останется прежним, однако финансовая нагрузка по платежам снизится.

Ипотека с маткапиталом в деталях

У погашения ипотеки маткапиталом есть несколько важных факторов и условий:

• сертификатом можно воспользоваться, даже если ипотека была оформлена ещё до рождения ребёнка, на которого оформлен маткапитал;
• квартира, куда планируется вложить маткапитал, должна находиться на территории России;
  
• у всех членов семьи должны быть равноценные доли в жилье, у детей в том числе;
  
• вы можете потратить маткапитал в любом регионе страны — место рождения ребёнка не играет роли;
• штрафы по ипотеке и другие кредиты маткапиталом погасить не получится;
• для банков маткапитал не станет гарантией для выдачи ипотеки, ведь они рассматривают общие факторы платёжеспособности: постоянный доход, покрывающий расходы на проживание и ежемесячные платежи, а также кредитную историю;
• порой агенты рекомендуют добавлять к первоначальному взносу собственные средства, чтобы банк понимал: квартиру покупают люди с деньгами. Но по закону банки не должны отказывать и в случае, если взносом стал только маткапитал. 
  

Как погасить текущую ипотеку материнским капиталом

Дано: материнский капитал и ипотека. Пошагово рассмотрим, что со всем этим делать.

1. Для начала нужно получить в банке специальную бумагу о том, что на вас оформлена (или оформляется) ипотека, — справку об остатке кредита. Сотрудник банка должен указать в ней данные заёмщиков, номер договора и сумму долга, а также реквизиты банка для перечисления средств материнского капитала. Такую справку нужно заказывать заранее. Многие банки принимают заявки через личный кабинет.
2. Оформляется нотариальное обязательство о том, что собственность будет переведена в долевую.
3. Далее потребуется заявка на погашение ипотеки маткапиталом. Можете лично прийти в Пенсионный фонд, а можно подать заявление через Госуслуги, в МФЦ или на сайте того же Пенсионного фонда.

Как оформить нотариальное обязательство

Зачем вообще нужно нотариальное обязательство? Оно станет гарантом, что при погашении ипотеки маткапиталом собственник поделит жильё на равные доли между всеми членами семьи, причём сделает это в течение полугода после окончательной выплаты. Важный момент: процедуру придётся проходить заново, если в семье будет прибавление.

Считается, что материнский капитал выдаётся для улучшения жилищных условий именно детей, потому они и становятся законными совладельцами квартиры.

Для оформления обязательства нужно прийти к нотариусу со следующими документами:

• паспорта всех участников; 
• свидетельства о рождении;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи; 
• сертификат на материнский капитал; 
• выписка из ЕГРН. 

Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки

Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:

• паспортные данные заёмщиков;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке, если оно есть;
• сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• справка из банка о наличии ипотеки; 
• договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
• выписка из ЕГРН. 

Пенсионный фонд в течение месяца рассмотрит заявку, а затем за десять дней переведёт оговоренную сумму материнского капитала. Если какие-то документы вызовут вопросы или будут отсутствовать, ведомство приостановит процесс. Если всё хорошо, после перечисления нужно написать ещё одно заявление в банк, в котором заёмщик просит зачислить сумму в счёт долга. 

Обязательно необходимо получить справку о полном погашении кредита, если ипотека после перечисления материнского капитала будет закрыта. Далее в Росреестре можно снимать данные об ипотечном обременении. Если ипотека погашена частично, то банк должен предоставить новый график платежей.

Погасить ипотеку материнским капиталом можно только через банк?

Если у вас есть электронный материнский капитал, а ипотеку вы взяли в банке, который сотрудничает с Пенсионным фондом, то вся процедура заметно упрощается. От вас потребуется лишь соответствующее заявление в банк, который сам свяжется с Пенсионным фондом.

Риски вложения маткапитала в ипотеку

Самый большой риск подобного вложения — это сложности при продаже квартиры с маткапиталом. Так как доля выделяется одному или нескольким детям, то продать такое жильё можно исключительно с разрешения опеки. Кроме того, новая доля должна быть заново выделена в квартире, где условия не хуже прежних.

Также могут возникнуть вопросы с налоговым вычетом, ведь с государственной поддержкой его получить нельзя. В зависимости от того, как будет использован маткапитал, решится вопрос и с вычетом. Однако перед этим шагом лучше проконсультироваться в налоговой.

Порой появляются сложности и с рефинансированием ипотеки: не каждый банк возьмётся за квартиру, где есть обременение детскими долями. Этот нюанс тоже лучше уточнить заранее.

Итак, мы разобрали, что такое материнский капитал, и выяснили, как вложить его в ипотеку. Это прекрасный инструмент, чтобы снизить финансовую нагрузку семьи или сэкономить на первоначальном взносе за квартиру. 

Фото: Yuri Shirota (Unsplash), Fernanda Greppe (Unsplash), Alexander Grey (Unsplash), Juliane Liebermann (Unsplash), Signature Pro (Unsplash)