Представим ситуацию: семья с двумя детьми проживает в однокомнатной квартире. Пока малыши ходят в детский сад, взрослых вроде бы всё устраивает. Но вот дети подрастают, и дома становится тесно. 

Время задуматься о новом жилье, цены на которое растут с каждым днём. Купить новую квартиру может позволить себе не каждая семья, но, к счастью, с этим помогает государство: это и льготные ипотечные программы, и субсидии, и материнский капитал, который можно потратить на улучшение жилищных условиях. О последнем мы сейчас и расскажем: разберёмся, что это такое и как с помощью маткапитала купить квартиру.

Размер материнского капитала в 2024 году

630 380 рублей 78 копеек

Распространяется на семьи с одним ребёнком, рождённым или усыновлённым с 2020 года, с надбавкой в 202 643 рубля 96 копеек, если появится второй ребёнок. То есть общая сумма за двоих составит 833 024 рубля 74 копейки.      

Та же сумма положена семьям с двумя детьми, рождённым или усыновлённым в период с 2007 по 2020 (или позже). А ещё с тремя и более детьми, если до их появления права на маткапитал не было.

693 144 рубля 10 копеек

Распространяется на семьи со вторым ребёнком, рождённым или усыновлённым с 2020 года, а также на последующих детей, если до их появления права на материнский капитал не было.

Для получения господдержки мать и ребёнок должны быть гражданами РФ. Место жительства родителей не имеет значения.

Важно: Материнский капитал могут получить как женщины, так и мужчины!

Отец имеет право получить господдержку в том случае, если:

• мать ребёнка отсутствует;
• суд лишил мать ребёнка родительских прав;
• мать совершила преступление против ребёнка;
• мать официально отказалась от усыновлённого ребёнка.

Потратить материнский капитал можно на следующие цели:

• на накопительную часть пенсии матери;
• образование детей;
• улучшение жилищных условий;
• ежемесячную выплату из средств материнского капитала;
• социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов.

Чаще всего материнский капитал используется как раз на улучшение жилищных условий. Средства можно потратить на покупку жилья или на строительство и реконструкцию частного дома. Однако необходимо выполнить определённые условия.

• Во-первых, объект недвижимости должен находиться на территории РФ.
• Во-вторых, каждый член семьи, указанный в сертификате, должен получить свою долю в праве собственности на жильё. 
• В-третьих, помещение должно быть пригодно для проживания. Например, если это многоквартирный дом, то он не должен быть аварийным, подлежать сносу или реконструкции.

Как купить квартиру с материнским капиталом без ипотеки

В принципе, жильё можно приобрести практически любым способом. Например: 

• у организации или физического лица с заключением договора купли-продажи;
• у застройщика по договору участия в долевом строительстве;
• при помощи жилищного, жилищно-строительного или жилищно-накопительного кооператива.

Порядок действий при покупке жилья очень простой. Давайте рассмотрим разные варианты сделок и выстроим пошаговую инструкцию покупки.

Заключение договора купли-продажи

Шаг первый

Сначала выбираем квартиру и оговариваем условия сделки. Предупреждаем продавца о том, что часть сделки будет оплачена маткапиталом. Если его всё устраивает, то оформляем договор купли-продажи. Для этого можно воспользоваться типовой формой или привлечь юриста. Обязательно прописываем в документе, что часть стоимости квартиры будет оплачена с господдержкой. Для передачи жилья от продавца к покупателю оформляется передаточный акт — это может быть отдельный документ или пункт в договоре. Прежде чем его подписывать, необходимо проверить состояние квартиры.

Шаг второй

Подаём документы на регистрацию в Росреестр — это можно сделать и через МФЦ. Можно также отправить заявление по почте или вызвать специалиста на дом — эта услуга доступна некоторым категориям инвалидов. Если же покупатель заверил сделку у нотариуса, то все документы передаст он. Договор подаётся в трёх экземплярах.

Какие документы понадобятся для покупки жилья от покупателя:

• заявление о распоряжении материнским капиталом;
• паспорта родителей;
• свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• свидетельства о браке (или его расторжении).

Какие документы понадобятся для покупки жилья от продавца:

• выписка из ЕГРН;
• договор купли-продажи или ДДУ;
• паспорта собственников квартиры;
• кадастровый паспорт квартиры;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;
• справка о количестве зарегистрированных в квартире;
• согласие органов опеки или попечительства, если в числе собственников есть несовершеннолетние или недееспособные;
• согласие супруга, если квартира была куплена в браке.

Ответ от Росреестра придёт через семь дней, от МФЦ — через девять. Если завершить этап регистрации необходимо скорее, можно обратиться за помощью к нотариусу — он всё оформит в течение трёх рабочих дней.

За регистрацию права собственности покупатель должен заплатить госпошлину в размере 2000 рублей. Если заказчиков несколько, эта сумма делится на всех. После завершения процедуры выдают договор купли-продажи с отметками о регистрации и выписку из ЕГРН, где указан новый собственник квартиры.

Шаг третий

После регистрации договора купли-продажи в Пенсионный фонд России (ПФР) подаётся заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Можно также обратиться в МФЦ или подать заявление по почте, заранее заверив подписи у нотариуса, а также в электронном виде через личный кабинет на сайте ПФР или через портал Госуслуг. 

После отправки заявления необходимо записаться на личный приём в пенсионный фонд. Обычно рассмотрение заявки занимает десять дней. Организация сообщает заявителю своё заключение не позднее чем через один рабочий день после вынесения решения. Осталось дождаться перечисления средств на счёт продавца и выделить доли.

Пакет документов для ПФР:

• паспорт;
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей;
• договор купли-продажи с отметкой Росреестра;
• выписка из ЕГРН;
• расписка продавца о полученной части денег;
• справка банка о банковских реквизитах продавца.

Такая схема покупки универсальна — для остальных видов сделки изменения будут незначительными и по большей части касаются списка нужных документов. Сам алгоритм остаётся прежним. Рассмотрим самые популярные варианты покупки.

Участие в долевом строительстве

Когда квартиру покупают в строящемся доме, то сначала заключают ДДУ. Его зарегистрируют в Росреестре, после чего обращаются в ПФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом, прилагая пакет документов. Если решение положительное, то деньги перечисляются застройщику. 

Важно учитывать, что право собственности возможно оформить только после того, как застройщик сдаст объект, а покупатель полностью с ним рассчитается. Доли выделяются в течение шести месяцев после сдачи жилья.

Жилищный кооператив

Чтобы купить объект в жилищном кооперативе, нужно внести паевые взносы, часть которых можно уплатить с помощью материнского капитала, а часть — за счёт собственных средств.

Для совершения сделки нужно предоставить ПФР следующие документы:

• документ о членстве в кооперативе — например, выписку из реестра членов кооператива;
• справку о внесённой сумме паевого взноса за жилое помещение и оставшейся неуплаченной сумме;
• копию устава кооператива.

После внесения последнего платежа паевой взнос считается выплаченным в полном размере. Доли супругам и детям должны быть выделены в течение шести месяцев.

Важное уточнение: сразу использовать средства маткапитала возможно в случае использование заёмных средств. Например, возможны выплаты маткапиталом по семейной ипотеке, если нужно погасить заём, выданный на покупку квартиры, или внести первоначальный взнос для её приобретения. В остальных случаях воспользоваться господдержкой можно только через три года с момента рождения или усыновления ребёнка. 

Второе важное уточнение: ранее законодательство не предъявляло жёстких требований к лицам, которые предоставляют займы. Семьи погашали материнским капиталом даже те кредиты, которые им выдавали физические лица, различные ИП или ООО. Обычно такая процедура сопровождалась высокими процентами и, по сути, была мошеннической — получатели госсубсидий таким способом обналичивали маткапитал. Теперь круг заёмщиков, предоставляющих деньги под материнский капитал, значительно сужен.

Вот список кредиторов, которым ПФР перечисляет маткапитал:

• банки;
• кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, со дня регистрации которых прошло три года;
• ФГКУ «Росвоенипотека»;
• «Дом-рф» (бывший АИЖК).

Если обратиться к заёмщику, не представленному в перечне, то пенсионный фонд просто откажется перечислять вам сумму маткапитала. Тогда погашать кредит придётся исключительно своими силами.

Покупка квартиры в ипотеку

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке, а можно его направить на погашение основного долга.

В первом случае использовать средства можно сразу после рождения второго (или третьего ребёнка) при оформлении ипотеки, а во втором — воспользоваться после получения ипотеки, когда второму ребёнку исполнится 3 года.

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Теоретически рефинансировать ипотечный кредит, взятый на средства маткапитала, возможно. Но на практике заёмщики сталкиваются с серьёзными трудностями, особенно, если рефинансируют ипотеку в другом банке.

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

«Проблема в том, что, согласно закону, заёмщик обязан выделить долю в квартире всем членам семьи, включая детей. Но банки крайне неохотно рассматривают для рефинансирования жильё, которое частично принадлежит несовершеннолетним. Для банка это значит, что при просроченной задолженности недвижимость нельзя будет продать из-за наличия детей среди собственников. Поэтому мы всегда советуем клиентам сначала провести рефинансирование, и только потом использовать маткапитал на погашение основного долга уже по новому кредиту».

Виды расчётов при покупке квартиры средствами маткапитала

При покупке жилья можно расплатиться с продавцом как полным маткапиталом, так и его частью. Однако деньги будут переведены лишь после заключения договора купли-продажи, его регистрации в Росреестре и подачи заявления в ПФР. Всё это занимает время, из-за чего в договоре приходится предусматривать вариант отсрочки или рассрочки. Стоит учесть, что ПФР перечисляет продавцу материнский капитал только безналичным способом. Однако сам покупатель может выплатить сумму наличными, перечислить деньги на счёт или воспользоваться аккредитивом.

Полная оплата жилья средствами маткапитала — редкий случай. Просто потому, что обычно стоимость недвижимости значительно превышает размеры господдержки. Гораздо чаще семьи покупают жильё с частичной оплатой маткапиталом, и здесь как раз предусматривается рассрочка. Зачастую большая часть суммы оплачивается средствами покупателя, остальное — господдержкой.

Важно: ПФР перечисляет деньги продавцу в фиксированный срок — десять рабочих дней рассмотрения заявления и пять рабочих дней на перечисление денег. Обычно деньги приходят на счёт через две недели с момента обращения в пенсионный фонд.

Можно ли купить квартиру с использованием маткапитала у родственников

Можно, но осторожно. Пенсионный фонд очень внимательно относится к таким сделкам. Скрыть владельцев квартиры вряд ли удастся благодаря общим госреестрам ПФР. Как правило, такие сделки по большей части заключаются с одной целью — обналичить маткапитал. Нередки случаи, когда родственники не покидают квартиру, несмотря на переход права собственности. Если до ПФР дойдёт эта информация, то сделку просто признают недействительной, а средства господдержки потребуют вернуть назад. К тому же, при покупке квартиры у близкого родственника нельзя получить налоговый вычет. Это может сделать лишь второй супруг, не являющийся близким родственником продавцу.

При покупке квартиры у родственников важно учитывать следующие условия:

• жилищные условия должны улучшаться;
• необходимо заключение договора купли-продажи;
• после совершения сделки в квартире должны проживать новые владельцы;
• выделение долей на детей и супругов обязательно.

Возможно ли купить с использованием материнского капитала комнату или долю

С приобретением комнаты не должно возникнуть проблем, а вот с долями придётся повозиться. При покупке жилья материнский капитал выдаётся с обязательством улучшения жилищных условий, поэтому в случае с долями ПФР может отказаться перечислять платёжные средства, так как улучшение условий в этом случае стоит под вопросом, ведь в части квартиры будет жить посторонний человек. Дело может дойти до суда.

Условия, при которых суд может встать на сторону покупателей:

• Доля должна улучшать жилищные условия. Например, ранее у ребёнка не было своей комнаты, а теперь она появится.
• Мгновенное заключение договора купли-продажи.
• Обязательное выделение долей детям и супругу.

Выделение долей в квартире, купленной на маткапитал

Жилое помещение, полностью или частично приобретённое на средства маткапитала, обязательно оформляется в общую собственность супругов и детей. Размер долей определяется по соглашению, их нужно выделить в течение шести месяцев.

Момент, с которого отсчитываются шесть месяцев, у каждого вида сделки свой.

• Для договора купли-продажи: после того, как ПФР перечислит маткапитал продавцу.
• Для покупки через жилищный кооператив: когда будет внесён последний платёж и весь паевой взнос будет считаться уплаченным в полном размере.
• Для ДДУ: сразу после подписания передаточного акта или иного документа о передаче объекта участнику долевого строительства.

Чтобы выделить доли детям, необходимо часть недвижимости, оплаченную маткапиталом, разделить на всех членов семьи. Если этого не сделать, то господдержку потребуют вернуть в ПФР.

Налоговый вычет

За квартиру, для покупки которой использовался маткапитал, можно получить налоговый вычет. Но вернуть 13% можно не от полной стоимости жилья, а от суммы за вычетом маткапитала, ведь фактически это деньги государства, поэтому, если вы использовали их при покупке квартиры, то попросить у государства вернуть 13% от них не получится. При этом максимальный размер вычета для недвижимости, купленной на средства маткапитала, такой же, как и для обычной сделки.

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

«С ипотекой всё сложнее. Если маткапитал использовался в качестве первоначального взноса, то эту сумму нужно отнять от стоимости квартиры. Допустим, если квартира стоила 1 000 000 рублей, то вычет необходимо заявлять на сумму 547 000 рублей (1 000 000 — 453 000), 13% от этой суммы — 71 110 рублей. При возврате уплаченных процентов наличие маткапитала в первоначальном взносе не учитывается. Возврат проходит по обычной схеме (максимум 390 000 рублей за 3 000 000 рублей уплаченных процентов). Переплата за пять лет за 547 000 рублей под 10% годовых составит 273 000 рублей. Возврат налога от этой суммы составит 35 555 рублей.

А вот в ситуации, когда маткапитал расходуется на погашение ипотечного кредита, всё зависит от срока выплат и самое главное — от того, какую сумму банк направит на погашение основного долга, а какую — на оплату процентов. Допустим, банк отправил 440 000 рублей на оплату долга, а 13 000 рублей — на оплату процентов. В таком случае необходимо от суммы уплаченных процентов отнять эти 13 тысяч и уже от оставшейся суммы получить 13%. В нашем случае это 273 000 — 13 000 = 260 000 рублей. 13% от этой суммы составляют 33 800 рублей».

Отказ в выдаче господдержки

Пенсионный фонд может вообще отказать в перечислении маткапитала на покупку квартиры. Это происходит в следующих случаях:

• родители лишены родительских прав или ограничены в них (то же с усыновлением);
• родитель совершил преступление против ребёнка;
• нарушен порядок подачи заявления о распоряжении маткапиталом;
• семья указала в заявлении цель, на которую нельзя потратить господдержку;
• родитель запрашивает сумму, которая превышает размер маткапитала;
• ребёнка отобрали органы опеки;
• жилое помещение признано непригодным для проживания.

Оспорить отказ можно в региональном управлении ПФР, в суде по месту жительства или по месту нахождения отделения пенсионного фонда. И кстати: если родители утратили право на материнский капитал, получить его могут дети до 23 лет, обучающиеся в очной форме.

Процедура покупки жилья с использованием материнского капитала удобна и довольно проста. Главное, не забывать про нюансы — выделять доли супругу и детям в новой квартире, а также проверять условия пригодности помещения для проживания.

Фотография на обложке: freepik