Почему банк отказывает в рефинансировании и что с этим делать

Ипотеку выплачивают не один десяток лет. За такой срок многое происходит: меняется ставка Центробанка, финансовое и семейное положение заёмщика, появляются новые программы кредитования. Часть изменений означает, что покупатель жилья может претендовать на более выгодные условия по кредиту, и в таком случае он подаёт соответствующую заявку, но иногда банки отказывают в рефинансировании. Сегодня разбираем причины отказа и что с ними можно сделать.

Рефинансирование: что это

Рефинансирование или перекредитование — это переоформление обязательств по имеющемуся долгу на более удобных для заёмщика условиях. Банк закрывает старый кредит и открывает новый, в который переходит остаток основного долга. Сумма ежемесячной выплаты меняется — обычно за счёт снижения процентной ставки. 

Заявку на рефинансирование подают, когда:

• появилась возможность оформить кредит по льготной программе (родился ребёнок, появилась новая региональная программа и т.п.);
• нужно соединить два или более долгов в один;
• другой банк предлагает более заманчивые условия;
• уменьшилась ставка Центробанка и, как следствие, снизился процент для большинства кредитов.

Подать заявку на рефинансирование можно в любом банке, в том числе и там, где уже оформлена ипотека. Чтобы не получить отказ в рефинансировании, нужно ознакомиться с основными возможными причинами и изучить требования организации.

Реструктуризация — это тоже переоформление кредита, но обычно по другой причине: её оформляют, когда финансовое состояние заёмщика внезапно ухудшилось. Банк может продлить срок кредита, оформить кредитные каникулы, обменять часть долга на долю в собственности или предложить другое решение. Реструктуризацию можно оформить только в том банке, где брали кредит.

Почему не одобряют рефинансирование

В заявке могут отказать, если перекредитовка невыгодна, опасна для банка или создаст дополнительные неудобства. Банк рассматривает заявку на рефинансирование почти на тех же условиях, что и обычную заявку на выдачу кредита. Соответственно, требования к заёмщику и основные причины для отказа будут похожи:

• проблемы с кредитной историей — были просрочки с выплатой по любому кредиту, есть неоплаченные налоги, штрафы или долги по коммуналке;
• снизился уровень дохода (потерял работу, вышел на другую работу с меньшей зарплатой, пропал дополнительный источник дохода) или появились новые кредиты;
• окончание выплат планируется, когда заёмщик выходит на пенсию;
• увеличился риск (серьёзная болезнь, смена профессии на более опасную или уход в предпринимательство из штата надёжной компании).

Почему отказывают в рефинансировании кредитов, если всё перечисленное в порядке? Есть ещё пять причин.

1. По текущим условиям нельзя рефинансировать ипотеку с помощью льготных программ за исключением семейной ипотеки. Её рефинансируют при выполнении следующих условий: 
   - ребёнок родился после 1 января 2018 года или в семье есть ребёнок-инвалид любого возраста;
   - ДДУ или ДКП заключён напрямую с застройщиком.
2. Отказ в рефинансировании может получить заёмщик, если он только что оформил кредит (у банка пока что не было возможности оценить его платёжеспособность и надёжность) или если до окончания выплат по кредиту осталось менее полугода (банк не видит смысла переоформлять кучу бумаг ради нескольких платежей). 
   
3. Нельзя рефинансировать кредит, который брали в микрофинансовой организации. Банки не любят с ними связываться.
   
4. Кредит в прошлом уже рефинансировали или реструктурировали. На повторную процедуру банки почти никогда не соглашаются.
   
5. Объединение большого числа кредитов. Внутренние правила банка устанавливают максимальное количество кредитов, которые можно слить в один. Например, в Райффайзен Банке и Сбербанке можно объединять до пяти кредитов, а в ВТБ — до шести.
   

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Прежде всего нужно постараться понять, почему отказали в рефинансировании кредитов — часто заёмщик может самостоятельно устранить причину. Повторно подавать заявку раньше, чем через 3–6 месяцев, не стоит — чем больше отказов, тем хуже кредитная история. 

За это время нужно погасить все просроченные задолженности (включая штрафы и коммуналку) и проследить за своевременными выплатами по кредитам. Можно взять небольшой потребительский кредит и закрыть его в срок — выполнение обязательства улучшит кредитную историю.

Если снизился доход, можно попробовать: 

• поискать дополнительный источник дохода или снизить расходы (сдать в аренду гараж и оставлять свою машину под подъездом, переехать в более дешёвое съёмное жильё, взять подработку и т.п.);
• рассмотреть варианты с продажей части своего имущества для погашения долга — например, продать машину и взять другую, подешевле;
• подать заявку на реструктуризацию. В этом случае банк может предложить увеличить срок кредита — общая сумма выплат увеличится, но ежемесячный платёж будет ниже. А когда финансовое положение наладится, можно будет просто закрыть кредит досрочно.

Если нужно рефинансирование большого количества кредитов, можно разбить их на две группы и подать заявку на каждую в отдельности, а в будущем попробовать объединить два новых кредита.

Если все банки отказывают в рефинансировании, платить по графику становится сложнее, но есть предпосылки, что в ближайших год ситуация выправится, можно:

• подать заявку на потребительский кредит, с помощью которого появится возможность погасить текущие задолженности;
• оформить кредитные или ипотечные каникулы;
• подать заявку на реструктуризацию долга.

В самом крайнем случае остаётся ещё один вариант — продать квартиру по переуступке, закрыть долг, оставшиеся деньги положить на накопительный счёт, а когда ситуация с финансами выправится, снова купить квартиру в ипотеку. 

Коротко о главном

Чаще всего понять, почему банк отказывает в рефинансировании, несложно: у заёмщика есть просрочки по платежам, долги по другим обязательствам или недостаточный уровень дохода.

Чтобы повторная подача заявки имела смысл, нужно устранить причину отказа и подождать несколько месяцев.

Если рефинансирование не одобряют, а платить по займу стало сложно, можно обратиться в банк с просьбой о кредитных каникулах или реструктуризации долга.