Когда и как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Ставки по кредитам и по ипотеке в частности — величина плавающая и не всегда прогнозируемая, а жить при этом где-то нужно. Поэтому ипотеку иногда оформляют срочно, и условия в таком случае могут оказаться невыгодными. Проходит время, ставка по ипотеке снижается, а ежемесячный платёж остаётся прежним, и сумма кажется совсем несправедливой. 

Возможность изменить условия к лучшему есть — рассказываем, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке.

Что такое рефинансирование и когда оно нужно

Рефинансирование (перекредитование) — это подписание нового кредитного договора для того, чтобы закрыть долги по старым кредитам. Процедуру может проводить любой банк. Обычно к рефинансированию прибегают:

• когда текущие условия в банках выгоднее, чем те, по которым заключались старые договора — снизится либо сумма переплаты банку и ежемесячный платёж, либо только ежемесячный платёж, если по новым условиям нужно увеличить срок кредита;
• когда изменилась ситуация и возможен кредит по льготным условиям — например, родился ребёнок и доступна семейная ипотека;
• чтобы объединить несколько долгов в один — так меньше шансов забыть про какой-нибудь платёж и попасть на штраф.

Есть ещё один способ улучшить условия — реструктуризация. Это по сути изменение условий кредитного договора, чаще всего продление. Поскольку стороны договора не меняются, реструктуризация возможна только в том банке, в котором оформляли кредит изначально. Её чаще всего проводят, когда у клиента возникли серьёзные проблемы с деньгами.

Необходимо уточнить — банкам никто не запрещает рефинансировать собственные кредиты, но по факту они делают это достаточно редко.

Когда Сбербанк начнёт рефинансировать свою ипотеку

Основная задача банка — получить прибыль. При перекредитовке по договору с чужим банком выигрывает и клиент, и новый банк: первый получает более выгодные условия, второй — нового клиента. С рефинансированием своих договоров ситуация меняется.

Если банк относительно «молодой», он может пойти на снижение прибыли, чтобы не терять клиента. Но, например, рефинансирование ипотеки Сбербанка в Сбербанке происходит редко — клиентов у Сбера в несколько раз больше, чем у других банков, и единичные потери не так важны. При этом иногда ситуация на рынке складывается так, что собственные кредиты банки тоже рефинансируют.

С лета прошлого года ставка ЦБ растёт и сейчас находится на высоком уровне. Тем не менее, многие продолжают оформлять ипотеку. Если ставка существенно снизится, Сбербанк рискует потерять много клиентов и вполне может опять запустить рефинансирование собственных кредитов.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Оформить перекредитование в Сбере достаточно просто. Никакие справки не понадобятся, все данные по кредиту банк получит самостоятельно.

1. Нужно зайти на сайт Домклик, ввести свои данные в ипотечный калькулятор и получить предварительный расчёт. На сегодняшний день возможно рефинансирование по базовой программе (ставка 16,7%) и семейной — для тех, у кого есть ребёнок, рождённый после 1 января 2018 года, или ребёнок-инвалид (6%).
   Для базовой программы можно взять дополнительно до 1,5 млн рублей — если есть другие кредиты, с помощью этой суммы можно их закрыть и не бояться пропустить платёж.
2. Банк рассчитает предполагаемую процентную ставку, размер платежа и необходимый доход. Если предложение выгодно, имеет смысл подать заявку, нажав соответствующую кнопку. 
3. После одобрения заявки нужно приехать в Сбербанк и подписать документы.

Если нужно рефинансировать не ипотечный кредит, а любой другой, заявку подают через банковское приложение. Банк соберёт все кредиты клиента, ему останется проставить галочки напротив тех, которые он собирается рефинансировать. Аналогично можно запросить дополнительную сумму. Подписывать ничего не нужно, достаточно дать своё согласие в приложении.

Если клиент соглашается на предложенные условия, рефинансирование ипотеки и кредитов в Сбербанке работает следующим образом:

1. Любые кредиты, которые выданы в Сбербанке, погасятся автоматически.
2. Если оговорена дополнительная сумма, она поступит на карту.
3. Для погашения кредитов в других банках клиент указывает реквизиты, и Сбер перечисляет по ним деньги (без комиссии). Чтобы кредит закрылся, нужно обратиться в каждый банк с заявлением на досрочное погашение кредита.

От чего зависят условия рефинансирования

Предложение рассчитывается индивидуально. Банк учитывает прежде всего действующую ставку ЦБ, суммы кредитов, которые клиент заявил для рефинансирования, и кредитную историю клиента.

У каждого банка свои расчёты — как и в обычных кредитных программах, условия могут отличаться, а клиенту могут отказать без объяснения причин.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке или в другом банке, стоит подать заявки в несколько банков и подобрать самое выгодное предложение.

Когда можно рефинансировать

Нельзя взять кредит и через несколько дней оформить рефинансирование — у каждого банка есть свои требования к срокам. С одной стороны, кредитор должен понять, как клиент относится к своим обязанностям, а с другой — организации невыгодно тратить свои ресурсы на перекредитовку, на которой не получится заработать.

Рефинансирование ипотеки в Сбере можно оформить не раньше, чем через 180 дней от получения кредита и не позднее 90 дней до завершения договора.

Коротко о главном

Рефинансирование — это оформление более выгодного кредита, чтобы закрыть один или несколько других кредитов.

Услугу предоставляют многие кредитные организации. Чтобы не прогадать, лучше подать заявки в разные банки, ознакомиться с условиями и выбрать лучшее предложение.

Рефинансирование действующей ипотеки в Сбербанке удобно тем, что клиенту не нужно собирать документы. Заявку можно подать удалённо — программа сама запросит нужные данные, а ответ можно получить через несколько минут.

Фотография на обложке: Freepik