Почему банк отказывает в рефинансировании и что с этим делать
Фото: mindandi (freepik)
Ипотеку выплачивают не один десяток лет. За такой срок многое происходит: меняется ставка Центробанка, финансовое и семейное положение заёмщика, появляются новые программы кредитования. Часть изменений означает, что покупатель жилья может претендовать на более выгодные условия по кредиту, и в таком случае он подаёт соответствующую заявку, но иногда банки отказывают в рефинансировании. Сегодня разбираем причины отказа и что с ними можно сделать.
Рефинансирование: что это
Рефинансирование или перекредитование — это переоформление обязательств по имеющемуся долгу на более удобных для заёмщика условиях. Банк закрывает старый кредит и открывает новый, в который переходит остаток основного долга. Сумма ежемесячной выплаты меняется — обычно за счёт снижения процентной ставки.
Заявку на рефинансирование подают, когда:
- появилась возможность оформить кредит по льготной программе (родился ребёнок, появилась новая региональная программа и т.п.);
- нужно соединить два или более долгов в один;
- другой банк предлагает более заманчивые условия;
- уменьшилась ставка Центробанка и, как следствие, снизился процент для большинства кредитов.
Подать заявку на рефинансирование можно в любом банке, в том числе и там, где уже оформлена ипотека. Чтобы не получить отказ в рефинансировании, нужно ознакомиться с основными возможными причинами и изучить требования организации.
Реструктуризация — это тоже переоформление кредита, но обычно по другой причине: её оформляют, когда финансовое состояние заёмщика внезапно ухудшилось. Банк может продлить срок кредита, оформить кредитные каникулы, обменять часть долга на долю в собственности или предложить другое решение. Реструктуризацию можно оформить только в том банке, где брали кредит.
Почему не одобряют рефинансирование
В заявке могут отказать, если перекредитовка невыгодна, опасна для банка или создаст дополнительные неудобства. Банк рассматривает заявку на рефинансирование почти на тех же условиях, что и обычную заявку на выдачу кредита. Соответственно, требования к заёмщику и основные причины для отказа будут похожи:
- проблемы с кредитной историей — были просрочки с выплатой по любому кредиту, есть неоплаченные налоги, штрафы или долги по коммуналке;
- снизился уровень дохода (потерял работу, вышел на другую работу с меньшей зарплатой, пропал дополнительный источник дохода) или появились новые кредиты;
- окончание выплат планируется, когда заёмщик выходит на пенсию;
- увеличился риск (серьёзная болезнь, смена профессии на более опасную или уход в предпринимательство из штата надёжной компании).
Почему отказывают в рефинансировании кредитов, если всё перечисленное в порядке? Есть ещё пять причин.
- По текущим условиям нельзя рефинансировать ипотеку с помощью льготных программ за исключением семейной ипотеки. Её рефинансируют при выполнении следующих условий:
- ребёнок родился после 1 января 2018 года или в семье есть ребёнок-инвалид любого возраста;
- ДДУ или ДКП заключён напрямую с застройщиком. - Отказ в рефинансировании может получить заёмщик, если он только что оформил кредит (у банка пока что не было возможности оценить его платёжеспособность и надёжность) или если до окончания выплат по кредиту осталось менее полугода (банк не видит смысла переоформлять кучу бумаг ради нескольких платежей).
- Нельзя рефинансировать кредит, который брали в микрофинансовой организации. Банки не любят с ними связываться.
- Кредит в прошлом уже рефинансировали или реструктурировали. На повторную процедуру банки почти никогда не соглашаются.
- Объединение большого числа кредитов. Внутренние правила банка устанавливают максимальное количество кредитов, которые можно слить в один. Например, в Райффайзен Банке и Сбербанке можно объединять до пяти кредитов, а в ВТБ — до шести.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании
Прежде всего нужно постараться понять, почему отказали в рефинансировании кредитов — часто заёмщик может самостоятельно устранить причину. Повторно подавать заявку раньше, чем через 3–6 месяцев, не стоит — чем больше отказов, тем хуже кредитная история.
За это время нужно погасить все просроченные задолженности (включая штрафы и коммуналку) и проследить за своевременными выплатами по кредитам. Можно взять небольшой потребительский кредит и закрыть его в срок — выполнение обязательства улучшит кредитную историю.
Если снизился доход, можно попробовать:
- поискать дополнительный источник дохода или снизить расходы (сдать в аренду гараж и оставлять свою машину под подъездом, переехать в более дешёвое съёмное жильё, взять подработку и т.п.);
- рассмотреть варианты с продажей части своего имущества для погашения долга — например, продать машину и взять другую, подешевле;
- подать заявку на реструктуризацию. В этом случае банк может предложить увеличить срок кредита — общая сумма выплат увеличится, но ежемесячный платёж будет ниже. А когда финансовое положение наладится, можно будет просто закрыть кредит досрочно.
Если нужно рефинансирование большого количества кредитов, можно разбить их на две группы и подать заявку на каждую в отдельности, а в будущем попробовать объединить два новых кредита.
Если все банки отказывают в рефинансировании, платить по графику становится сложнее, но есть предпосылки, что в ближайших год ситуация выправится, можно:
- подать заявку на потребительский кредит, с помощью которого появится возможность погасить текущие задолженности;
- оформить кредитные или ипотечные каникулы;
- подать заявку на реструктуризацию долга.
В самом крайнем случае остаётся ещё один вариант — продать квартиру по переуступке, закрыть долг, оставшиеся деньги положить на накопительный счёт, а когда ситуация с финансами выправится, снова купить квартиру в ипотеку.
Коротко о главном
Чаще всего понять, почему банк отказывает в рефинансировании, несложно: у заёмщика есть просрочки по платежам, долги по другим обязательствам или недостаточный уровень дохода.
Чтобы повторная подача заявки имела смысл, нужно устранить причину отказа и подождать несколько месяцев.
Если рефинансирование не одобряют, а платить по займу стало сложно, можно обратиться в банк с просьбой о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
- 50,98 млн ₽Москва, ЗАО, район Филёвский Парк, жилой комплекс Фили СитиФили 7 мин.
- 7,5 млн ₽НАО, район Внуково, дачный посёлок Кокошкино, улица Стожарова, 11Кокошкино 24 мин.