Какие банки дают ипотеку: сравниваем популярные кредитные продукты

Сегодня банки предлагают множество программ для покупки жилья, и каждый желающий может выбрать вариант под себя. Наиболее востребованным кредитным продуктом считается льготная ипотека. Помимо неё, в финансовых организациях популярны программы с господдержкой. Где взять ипотеку с лояльными требованиями и на лучших условиях — расскажем в нашей статье.

Какие есть ипотечные кредиты на жильё

Самые выгодные условия кредитования доступны отдельным категориям граждан — военнослужащим, семьям с тремя и более детьми и работникам бюджетных сфер. 

Общие требования для заёмщика выглядят так:

• гражданство РФ;
• возраст — от 21 года;
• достаточный уровень дохода;
• хорошая кредитная история;
• постоянная регистрация в регионе обслуживания банка;
• непрерывный стаж работы — от 6 месяцев;
• общий стаж работы — от 1 года. 

Кроме того, банки предъявляют свои требования и к приобретаемой недвижимости, особенно — ко вторичной. Есть ограничения по возрасту дома, региону расположения, состоянию фундамента и материалу стен. Главное, чтобы жильё было ликвидным — то есть объект можно было быстро продать, если ипотеку не получится выплатить.

Помимо льготных программ, в банках можно встретить и другие предложения на общих условиях. Заёмщики могут купить жильё на первичном и вторичном рынке недвижимости, приобрести коттедж или земельный участок, оформить кредит на постройку частного дома. В каждом случае параметры кредитования будут разными.

Бывают и другие варианты жилищных займов: без первоначального взноса, по двум документам, под залог имущества. В каждом банке условия по таким программам будут отличаться. Для наглядности сравним ниже популярные предложения в крупных кредитных организациях Москвы.

В большинстве банков есть так называемые экспресс-программы, которые позволяют купить жильё без лишней бумажной волокиты. Требования к заёмщику стандартные, а для оформления потребуется предоставить минимум документов: паспорт и другой документ на выбор, например, СНИЛС или ИНН. Подтверждать доход не нужно. Такие поблажки, конечно, отражаются на процентной ставке — её размер будет гораздо выше, чем по другим программам. В зависимости от организации, ставка может доходить до 16% годовых.

При выдаче жилищных экспресс-кредитов банки сильно рискуют, поэтому минимальный размер первоначального взноса увеличен — обычно он составляет 20-40% от стоимости квартиры. По такой программе можно купить жильё только на вторичном рынке, причём квартира должна соответствовать требованиям банка. Сумма кредита может доходить до 10 миллионов рублей. На сегодняшний день ипотеку по двум документам можно получить в следующих крупных банках:

• Россельхозбанк — от 11,8%;
• Открытие — от 10,29%;
• Росбанк — от 9,40%;
• Сбербанк — от 10,9%;
• Альфа-банк — от 9%.

Правительство запустило эту программу в 2020 году, и изначально планировалось, что она будет завершена к концу 2022 года. Рассчитывать на неё могли все клиенты, независимо от наличия детей и трудоустройства. Это была так называемая мера поддержки граждан и рынка недвижимости в тяжёлый пандемийный период. Несмотря на то, что приём заявок должен был завершиться, правительство продлило программу до 1 июля 2024 года, но немного увеличило ставку — до 8% годовых. 

Максимальные суммы по госпрограмме установлены такие же, как и на «семейную ипотеку» — 6 миллионов рублей для регионов и 12 миллионов рублей для двух столиц и их областей. Важный момент: купить по программе можно только жильё на первичном рынке. Минимальная предоплата составляет 15% от стоимости недвижимости. На эти цели разрешается использовать деньги от материнского капитала. 

На сегодняшний день по этой программе господдержки действуют следующие ставки:

• Сбербанк — от 7,3%;
• ВТБ — от 7,7%;
• Открытие — от 7,3%;
• Газпромбанк — от 7,6%. 

Важно: минимальный процент будет доступен тем заёмщикам, которые застрахуют недвижимость, жизнь и здоровье у аккредитованных банком организаций. Также низкая ставка будет предложена зарплатным клиентам.

В такой льготной ипотечной программе участвуют около 50 российских банков. Суть её состоит в том, чтобы обеспечить как можно больше семей с детьми собственным жильём. При этом ставка по кредиту составляет до 6%, а для Дальневосточного региона — до 5% годовых. 

Рассчитывать на получение «семейной ипотеки» в 2023 году могут заёмщики, у которых есть два несовершеннолетних ребёнка. Также программа распространяется на семьи, в которых воспитывается малыш с инвалидностью, или усыновлённые дети, не достигшие 18 лет.

Сумма льготного кредита составляет 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей. Для остальных регионов России максимальный размер жилищного займа в 2 раза ниже — 6 миллионов рублей. Правда, тут есть важный нюанс: можно оформить кредит и на большую сумму, но для части займа, превышающей лимиты, ставка будет уже выше.

При этом не стоит забывать и о первоначальном взносе: его величина по льготной ипотеке составляет не менее 15% от стоимости жилья. Для оплаты разрешается использовать средства материнского капитала и единовременную субсидию, которая выдаётся семьям при рождении третьего ребёнка.

Сама недвижимость может быть приобретена на первичном либо на вторичном рынке, но обязательно у юридического лица или ИП. Для жителей Дальневосточного региона действуют послабления — они могут приобрести готовое жильё и у частного владельца. Главное — чтобы дом был расположен в сельской местности. 

Важно: оформить «семейную ипотеку» можно только до 1 июля 2024 года. Однако здесь есть исключение: для семей, в которых растёт ребёнок-инвалид, срок увеличен до конца 2027 года. При этом малыш должен родиться до 31 декабря 2023 года. Максимальный период для возврата долга — 30 лет.

Банки предлагают заёмщикам взять «семейную ипотеку» со следующей процентной ставкой (в год):

• Сбербанк — от 5,3%;
• ВТБ — от 4,7%;
• Альфа-банк — 5,8%;
• Газпромбанк — от 5,5%.

Остальные условия кредитования для банков будут аналогичными. Отличаться могут только комплекты необходимых документов для оформления кредита.

Выдача ипотеки со льготными условиями для разработчиков осуществляется большинством крупных банков, но и требований к IT-специалистам предостаточно. Помимо общих параметров, они должны быть трудоустроены в компании, аккредитованной Минцифрой, и работать в ней не менее трёх месяцев. Разработчики должны получать не менее 100 тысяч рублей для городов с населением менее одного миллиона человек и не менее 150 тысяч рублей в месяц — для больших населённых пунктов-миллионников. 

Уровень дохода напрямую влияет и на сумму доступного кредита: для первой категории IT-специалистов она не превышает 9 миллионов рублей, а для второй — до 18 миллионов рублей. Ставка доходит до 5% в год, предоплата — минимум 15% от стоимости недвижимости. В рамках льготной программы можно приобрести квартиру на этапе строительства, дом, участок под ИЖС у компании-застройщика или ИП. 

Жилищные кредиты для IT-специалистов надёжные ипотечные банки предлагают по следующим ставкам:

• Сбербанк — от 4,7%;
• ВТБ — от 4,7%;
• Россельхозбанк — от 5%;
• Альфа-банк — от 4,8%. 

Ипотека выдаётся на срок до 30 лет.

Название программы говорит само за себя: такой кредит выдаётся для покупки недвижимости в сельской местности. Причём ипотеку можно оформить как на готовое жильё, так и на его постройку. Если вы собираетесь приобретать дом на вторичном рынке у частного продавца, постройка должна быть не старше пяти лет, а если у застройщика — не старше трёх лет. Кроме того, программа позволяет купить участок под строительство или заплатить деньги профессионалам для возведения жилья.

Условия кредитования следующие:

• процентная ставка — до 3% в год;
• срок для возврата долга — до 25 лет;
• максимальная сумма — 3 миллиона рублей. 

Первоначальный взнос установлен в пределах 10% от стоимости дома. При этом для некоторых регионов России лимит по кредиту увеличен до 5 миллионов рублей. Такое исключение распространяется на территорию Ленинградской области, Дальневосточного и Ямало-Ненецкого округа. «Сельскую ипотеку» нельзя получить на приобретение участков и жилья в Москве, МО и Санкт-Петербурге.

Перечень банков, которые уполномочены предлагать такую льготную программу, утверждает Минсельхоз. Вот примеры программ:

• Россельхозбанк — от 3%;
• Банк Центр-Инвест — 2,75%;
• Банк Левобережный — 3%;
• РНКБ — 3%. 

Приятный момент: сроки действия программы «сельской ипотеке» пока не ограничены.

Подведём итоги

Востребованными кредитными программами на покупку жилья считаются те, на которые распространяется господдержка. Рассчитывать на низкую ставку могут заёмщики, которые соответствуют всем критериям финансовой организации и оформляют страховку. Также выгодные условия кредитования будут доступны зарплатным клиентам. Но даже без господдержки возможна покупка жилья — если оформить ипотеку по двум документам. Если же на ипотеку пока решиться трудно, можно изучить нашу статью об альтернативах ипотеки.