Сколько раз можно взять семейную ипотеку

«Семейная ипотека» — жилищный кредит с государственной поддержкой для семей и одиноких родителей с детьми под 6% годовых. Такая форма жилищного кредитования очень популярна — это один из самых выгодных вариантов покупки собственной недвижимости с привлечением денег банка.

В статье рассказываем про условия семейной ипотеки, а также о том, сколько раз можно брать такой кредит.

«Семейная ипотека» — одна из мер государственной поддержки семей с детьми, которая направлена на улучшение жилищных условий. Участники могут купить недвижимость в ипотеку или рефинансировать уже взятый кредит по ставке в 6%. Разницу со среднерыночной ставкой финансируют из государственного бюджета.

Программа была запущена в рамках национального проекта «Демография» в 2018 году, но изначально не пользовалась большой популярностью: претендовать на льготную ставку могли только семьи с двумя или большим числом детей, один из которых должен был родиться после 2018 года. 

Условия и требования к выдаче кредита несколько раз меняли. В 2026 году, чтобы получить льготную ипотеку, в семье должен быть хотя бы один ребёнок. Сегодня это самая популярная программа на рынке. По данным «Дом.рф», в 2024–2025 годах на её долю приходилось 76–89% всех ипотек с господдержкой. Программа действует до конца 2030 года.

Оформить жилищный кредит на льготных условиях в 2026 году могут семьи, которые соответствуют одному из условий на дату заключения кредитного договора:

• есть минимум один ребёнок до 7 лет включительно;
• есть ребёнок с инвалидностью до 17 лет включительно;
• есть двое и более детей до 17 лет включительно независимо от года рождения.

Последнее условие актуально только для семей, проживающих в городе с численностью населения до 50 000 человек, в регионе с недостаточным объёмом строительства или населённом пункте, который участвует в программе развития. Поисковый сервис для проверки населённого пункта — по ссылке.

Родители детей до 7 лет могут купить вторичное жильё в городе, где строится за год не более 2 домов. Этот населённый пункт не может находиться в Ленинградской или Московской области. Сервис для проверки города — на сайте оператора программы.

Заёмщику обязательно гражданство РФ и возраст от 21 года. Если родители женаты, ипотеку оформят на обоих супругов как созаёмщиков. Требований к полноте семьи нет, оформить кредит можно отдельно на отца или мать, если они не находятся в браке или сожительствуют с партнёром.

Родство ребёнка не учитывают — он может быть родным или приёмным. Важно только, чтобы дети, которые дали право на льготу, были прописаны вместе с заёмщиком.

Участвовать в программе можно единожды — две квартиры в кредит по льготной ставке взять не получится. С 2026 года это условие распространяется на всю семью. Одновременно оформить семейную ипотеку должны и мать, и отец. Они также могут привлечь третьих лиц, если у заёмщиков небольшой доход, например, своих родителей или других родственников. 

Исключить супруга из кредитного договора возможно в двух случаях:

• он гражданин другого государства;
• он участник накопительной системы «Военная ипотека».

Если один из родителей или оба уже оформляли на себя семейную ипотеку до 2026 года, долг по ней нужно погасить и родить или усыновить еще одного ребёнка — тогда возможно повторное оформление. Правило «одна льготная ипотека в одни руки после 23.12.2023 г.» тут не действует.

Развод не поможет оформить семейную ипотеку повторно. Если один из супругов уже участвовал в программе, после расторжения брака второй супруг не сможет принять в ней участие. Заёмщиков проверяют по СНИЛС детей, они не должны совпадать.

Госпрограмма распространяется на следующие объекты:

• новостройки, купленные у юрлица по ДКП или ДДУ,
• квартиры Московского фонда реновации жилой застройки по ДКП,
• дома с участком, купленные у юридического лица,
• строительство частного дома на участке для ИЖС,
• участки для ИЖС с дальнейшим строительством дома,
• покупка вторичной недвижимости в некоторых городах.

Строить дом можно самостоятельно или с подрядчиком, если это юрлицо или ИП и расчёты ведутся через эскроу-счёт. Вторичное жильё должно быть не старше 20 лет и в хорошем, не аварийном состоянии. Не подойдут объекты, которые раньше участвовали в программе семейной ипотеки или принадлежали родственникам заёмщика. По договору уступки прав требования по ДДУ жильё купить нельзя.

Нежилую недвижимость, например апартаменты, взять в ипотеку под 6% не получится. 

Семейную ипотеку можно использовать не только для покупки недвижимости, но и для рефинансирования уже имеющегося жилищного кредита с остатком долга не больше 80%. При этом требования к объекту сохраняются — квартиры и дома на вторичке подойдут в ограниченном списке населённых пунктов.

Ставка семейной ипотеки фиксированная — это 6% годовых без учёта ставки ЦБ в стране. Размер кредита зависит от места, где проживает семья:

• Для в Москвы, Санкт-Петербурга, Ленинградской и Московской областей — 12 млн ₽.
• Для других регионов — 6 млн ₽.

Стоимость квартиры может быть и больше. Оставшуюся сумму можно оплатить из сбережений или взять в кредит по рыночной ставке — ещё до 30 млн в столичных регионах и до 15 млн рублей в других областях. В дальнейшем эту комбо-ипотеку можно рефинансировать по частям: сохранить ставку 6% на 6 или 12 млн рублей, а рыночный процент на остаток снизить.

Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Также допускается использование материнского капитала на любом этапе погашения ипотеки — и как первоначальный взнос, и как досрочное погашение долга — и выплаты 450 тыс. рублей для многодетных. При этом важно учитывать, что маткапитал нельзя использовать при покупке земельного участка или участка с домом.

Решение о выдаче льготной семейной ипотеки принимает банк, руководствуясь требованиями к участникам программы. Список банков, которые предоставляют такие кредиты, и объём субсидирования устанавливает Министерство финансов РФ.

Полный список банков, где можно получить семейную ипотеку, опубликован на портале «Дом.РФ». На жилищную поддержку семей выделяется ограниченный бюджет, по завершении объёма субсидирования банк приостанавливает выдачу льготных кредитов. Как правило, в начале календарного года лимиты ещё есть, а к сентябрю они заканчиваются.

Семейную ипотеку по льготной ставке в 6% годовых можно взять только один раз на семью, но есть исключения:

• С 2026 года одна семья может оформить только один кредит по семейной ипотеке.
• Второй раз воспользоваться программой можно только после полного погашения первого кредита и рождения или усыновления ещё одного ребёнка.
• Участвовать могут семьи с одним ребёнком до 7 лет, ребёнком с инвалидностью до 17 лет, в отдельных регионах — с двумя детьми до 17 лет включительно.
• Льготная ставка — 6%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Ленинградской и Московской областей; 6 млн рублей — для остальных регионов.
• Первоначальный взнос — минимум 20% стоимости жилья.
• Можно купить новостройку, землю для строительства жилья, дом с участком, рефинансировать кредит или приобрести вторичку в некоторых городах.
• Окончательное решение об одобрении принимает банк — участник программы, если есть субсидирование из бюджета.