Как получить выгодную ипотеку матери-одиночке

Ипотечными программами и субсидиями от государства для улучшения жилищных условий может воспользоваться каждый гражданин России при определённых условиях. Женщины, в одиночку растящие детей, тоже могут оформить льготный ипотечный кредит. Рассказываем, как матери-одиночке взять ипотеку: какие есть требования, условия и нюансы.

Ипотека одинокой маме с ребёнком: условия

Матерью-одиночкой юридически считается женщина, у которой родился ребёнок вне официального брака, или та, кто воспитывает сына или дочь одна при условии, что с момента расторжения брака прошло более 300 дней. При этом личность отца ребёнка не установлена в добровольном порядке или через суд. Статус этой категории женщин имеет документальное подтверждение — это справка из ЗАГСа по специальной форме.

При этом, например, если женщина растит ребёнка одна после развода, либо, например, является вдовой — матерью-одиночкой она уже не считается. 

Ипотечный кредит матери-одиночке можно получить на обычных условиях. Единственная проблема — банк может оставить заявку без одобрения из-за низкого дохода. Большую роль играет размер первого взноса.

Программы для матерей-одиночек

Ипотека для матерей одиночек с одним ребёнком в 2023 году выдаётся по общим для всех условиям — специальных программ для этой категории граждан нет. Но можно воспользоваться возможностями, описанными ниже, чтобы выгодно получить ипотечный заём. 

Материнский капитал

Чтобы получить сертификат маткапитала, в семье должно быть двое детей или ребёнок, родившийся/усыновлённый после 1 января 2020 года. После приобретения недвижимости и выплаты кредита обязательно выделяются доли детям — это неотъемлемое условие, за исполнением которого будут следить органы опеки. В 2023 году размер маткапитала составляет 589 тысяч рублей на первого и 779 тысяч рублей на второго ребёнка (если сертификат на первенца не получали).

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Кредит на льготных условиях по этой программе могут получить матери-одиночки с любым количество детей, но один из них должен родиться после 2018 года или иметь инвалидность. 

Социальная ипотека

Такой вид поддержки предоставляют региональные власти — подробности для каждого региона нужно узнавать в муниципалитете своего района. Есть льготы для военных, учителей, врачей и других слоёв населения, чаще всего связанные с социальной занятостью.

Все условия получения кредита для матери-одиночки в этом случае такие же, как и для граждан с другим социальным статусом. Если требования банков выполнены, то ипотека для одинокой матери с ребёнком — не проблема. 

Более того, при рождении других детей она сможет оформить рассрочку по платежам или продлить срок кредита. Законодательно такой льготы не существует, но можно обратиться в банк с письменным заявлением о предоставлении отсрочки. Многие банки идут навстречу клиентам при наступлении таких жизненных обстоятельств, как беременность и рождение других детей.

Льготные программы для матерей-одиночек

Помимо банковских ипотечных программ государство выделяет помощь гражданам в виде субсидий.

1. «Молодая семья»: это программа-возможность получить субсидию на приобретение жилья или погашение ипотечного займа. По условиям, можно получить до 40% от стоимости недвижимости. В программе могут принять участие женщины до 35 лет с одним и более ребёнком: но нужно доказать, что семья нуждается в жилье (например, квартира маленькая, находится в аварийном доме или в семье есть тяжелобольные люди).
2. «Жилище»: эта региональная программа позволяет компенсировать до 35% стоимости жилья. В данном случае нет особых ограничений, типа возраста до 35 лет или постоянного дохода. Ключевое условие одно: у заявителя не должно быть своего жилья или доли в собственности.
   
3. Матери-одиночки с тремя и более детьми могут подать заявку на помощь в погашении уже имеющейся ипотеки. Если третий и последующий ребёнок родится/будет усыновлен в 2023 году, размер такой помощи составит 450 тысяч рублей. Средства переводятся в банк по заявлению матери в СФР.
   

Ипотека для родителей-одиночек: требования

Чтобы получить ипотечный кредит по этой программе, необходимо соблюдать требования банков, которые они выдвигают потенциальным заёмщикам.

• Минимальный возраст — от 18 лет, максимальный рассчитывается на год погашения ипотеки и составляет в разных банках от 60 до 75 лет.
• Наличие постоянного дохода: стаж на последнем месте работы крупные банки чаще всего не спрашивают, главное, что у заёмщика есть достаточный доход.
  
• Кредитная история добросовестного клиента.
  

В случае, если дохода матери-одиночки не хватает, она может привлечь созаёмщика — в этой роли могут выступить друзья или родственники. Банк учтёт их суммарный доход и сможет выделить более крупный кредит.  

Документы для оформления договора с банком 

• Анкета-заявка;
• Гражданский паспорт;
  
• СНИЛС;
  
• ИНН.
  

Также предоставляется свидетельство о разводе или смерти супруга — если такая бумага есть.

В зависимости от выбранной программы ипотеки, во время заключения сделки купли-продажи жилья могут потребоваться следующие документы:

• справка о доходах 2-НДФЛ (с места работы);
• справки, которые подтвердят получение пособий на детей/ребёнка и имеющиеся льготы (например, у многодетных матерей есть льгота на оплату услуг ЖКХ);
  
• дополнительные источники дохода (при наличии);
  
• документы на выбранный объект (предоставляет продавец недвижимости);
  
• свидетельство о рождении ребёнка-детей;
  
• наличные деньги на первый взнос, выписка по счёту банка или сертификат на материнский капитал.
  

Ипотека матери-одиночке: почему может быть отказ

Чаще всего банки отказывают в ипотеке из-за плохой кредитной истории заёмщика и/или низкого ежемесячного дохода. Поэтому прежде чем подавать заявку на ипотеку, лучше взять мелкий кредит и выплатить его в срок, чтобы таким образом улучшить свою кредитную историю в глазах финансовой организации.

Банк высчитывает все предполагаемые расходы заёмщика: на оплату ЖКХ, продукты, содержание детей и т.п., и если получается так, что денег на все необходимые траты недостаточно, то финансовое учреждение может отказать в ипотеке.

На вопрос «дают ли матерям-одиночкам ипотеку на квартиру» ответ однозначный: дают, но на общих условиях и по общим программам. Какая подойдёт в конкретном случае — можно выбрать, исходя из семейных обстоятельств и уровня дохода.