Сколько банки рассматривают заявку по ипотеке

«Одобрение ипотеки за один день» — такую фразу можно встретить в рекламных сообщениях банков. Так ли это на самом деле? Как быстро одобряют ипотеку в действительности? У каждого банка свои правила и внутренняя политика. Иногда процедура одобрения может занимать месяц, и тут, конечно, возникают сложности: за такое время присмотренная квартира может уйти к другому покупателю. 

В новостройке обычно можно забронировать квартиру на время одобрения ипотеки: застройщики чаще всего идут навстречу покупателю и на 7-10 дней снимают выбранную квартиру с продажи. Но на вторичном рынке продавец заинтересован выйти на сделку как можно быстрее — и ждать не будет. 

Расскажем, как банки принимают решение по ипотеке, от чего зависит срок и можно ли уменьшить время одобрения ипотеки.

От чего зависят сроки одобрения ипотеки

1. Отношения заёмщика и банка. Если человек получает зарплату на карту банка, имеет в нём открытый счёт, брал ранее и выплатил вовремя кредит, то для него сроки одобрения ипотеки будут минимальными. Ведь проверку он уже проходил, а все его финансовые операции известны банку. Если же ранее заёмщик никогда не обращался в это кредитное учреждение, то сроки рассмотрения заявки вырастут.
2. Тип ипотечной программы. Заявки на семейную, военную, сельскую или другую специализированную ипотеку рассматриваются дольше, чем стандартная ипотека. При таком сценарии заёмщику надо собрать дополнительные документы, которые требуют проверки. То же относится к случаям, когда часть кредита планируется оплатить сертификатом материнского капитала.
3. Есть ли у заёмщика непогашенные кредиты и какова его кредитная история. Если банк сочтёт, что после оформления ипотеки платёжеспособности клиента будет недостаточно для погашения задолженности, он получит отказ. Также к отказу могут привести просрочки оплаты по ранее выданным кредитам, даже если они уже закрыты.
4. Предоставленный пакет документов. Чем более полным он будет, тем меньше займёт принятие решения по ипотеке.
5. Созаёмщики, поручители, залоговое имущество. Проверка сведений о третьих лицах и правомерности залога увеличит время одобрения ипотеки, но повысит шансы на её получение.

Также на то, сколько дней рассматривается ипотека, влияет внутренняя политика банка, его метод обработки данных и технические возможности учреждения.

Что проверяет банк и сколько рассматривают ипотеку

Проверка сведений — это многоступенчатый процесс. Каждый этап может занимать от нескольких часов до нескольких дней. Сколько времени банк рассматривает ипотеку — зависит от конкретного кредитного учреждения.

После подачи заявления оно должно быть занесено в базу. Обычно это занимает не более двух часов, но при большой загруженности менеджеров или в случае их недостаточного профессионализма на этап может уйти пара дней, которые лучше сразу закладывать на процедуру. 

После поступления анкеты заёмщика в базу начинаются проверки.

1. Проверка личности заявителя: соответствие паспортных данных, прописки, семейного положения, наличия или отсутствия судимостей. Занимает от нескольких часов до двух дней.
2. Проверка кредитной истории заёмщика. Занимает не более трёх часов, так как процесс автоматизирован и все сведения хранятся в едином банке данных.
3. Проверка по скорингу — это алгоритм, который на основе анкетных данных выставляет клиенту определённый балл. Чем он выше, тем больше шансов получить одобрение. Заёмщики с низким баллом отсеиваются именно на этом этапе. Минимальный порог каждый банк устанавливает самостоятельно. Проверка может занять до трёх часов.
4. Проверка клиента, его работодателя и созаёмщиков службой безопасности банка. Этот этап может длиться от одного до трёх дней — зависит от темпов работы службы и количества проверяемых лиц.
5. Расчёт возможных рисков — андеррайтинг. В ходе этой процедуры специалисты аналитической службы банка определяют и максимально возможную сумму, на которую может претендовать заёмщик. В среднем этот процесс занимает от одного до трёх дней.

Когда все проверки завершены, документы заёмщика поступают в кредитный комитет — специальный отдел, который принимает окончательное решение о возможности выдачи кредита и его размере. Обычно комитет проходит два раза в неделю, и если документы поступили туда на следующий день после заседания, то они будут ждать своей очереди, а это потерянное время (небольшое, но всё же).

Если решение положительное, управляющий банка подписывает документы — и только после этого заёмщик получает ответ.

Как сократить время одобрения ипотеки

Итак, мы выяснили, сколько времени банк рассматривает ипотеку: в среднем процесс займёт около недели. При большой загруженности сотрудников банка или если часть сведений обрабатывается вручную, срок может возрасти.

Но можно ли ускорить процедуру? Да, для этого стоит предпринять несколько действий.

• Обратиться в первую очередь в тот банк, через который заёмщик получает зарплату или с которым у него есть другие точки соприкосновения — например, вклады, кредитные карты, погашенные займы.
• Изучить рынок: сроки одобрения ипотеки у всех банков разные, и если кредит нужен срочно, то предпочтение стоит отдавать тем, кто делает это быстрее.
• Собрать максимально полный пакет документов. Например, в качестве подтверждения доходов лучше предоставить форму 2-НДФЛ, а не справку по форме банка.
• Предварительно закрыть все имеющиеся потребительские кредиты и кредитные карты.

Важный момент: отсутствие кредитной истории — это тоже плохо. В этом случае полезно заранее взять и выплатить небольшой займ и таким образом сформировать себе положительную кредитную историю.

Сколько действует положительное решение по ипотеке

Когда рассмотрение заявки на ипотеку завершено, менеджер банка высылает заёмщику решение. Оно может быть озвучено по телефону, направлено в виде СМС или по электронной почте. С этого момента начинается отсчёт срока действия одобрения: у большинства банков он составляет 90 дней. За это время заёмщику необходимо подобрать жильё, собрать необходимые документы и оформить договор купли-продажи. Если речь о новостройке и договоре ДДУ, всё может быть быстрее — когда клиенты рассматривают аккредитованные новостройки, объект уже проверен. 

Важно учесть, что потребуется проверка квартиры банком при ипотеке. Сколько дней банк одобряет квартиру в ипотеку? Сроки проверки аккредитованных новостроек составляют несколько часов, объекты вторичного рынка могут проверяться до двух недель.

Если покупатель не укладывается в отведённые банком сроки, не успевает подобрать квартиру и провести сделку, то одобрение по ипотеке утрачивает силу, и в таком случае придётся начинать всю процедуру заново.

Заключение

Итак, стоит ли верить рекламным обещаниям о выдаче ипотеки за один день? Получить одобрение ипотеки за день можно, если заёмщик — уже клиент банка, имеет на руках полный пакет документов и у него идеальная кредитная история. Дополнительный плюс — это покупка квартиры в аккредитованной конкретным банком новостройке. В среднем же сроки одобрения ипотеки варьируются от недели до двух.