Ипотека и декрет: дают ли ипотеку в декретном отпуске

По закону, у женщины в период декрета нет никаких ограничений для кредитования. Но на практике не всё так просто — банки считают, что эта категория заёмщиков неблагонадёжная, из-за чего очень внимательно рассматривают доход женщины и её семейные обстоятельства.

Но всё же шансы на одобрение есть, нужно только знать требования банка и подготовиться к ним. Расскажем в статье, почему банки неохотно дают ипотечные кредиты женщинам в декрете и как повлиять на решение организации.

Что такое декрет

Декретом называют отпуск по уходу за ребёнком — в народе этот термин прижился, но законодательно он никак не закреплён. С точки зрения закона, женщина сначала оформляет больничный лист по беременности и родам, который длится 140 дней (при сложных родах или многоплодной беременности — 156 дней). По прошествии этого срока мать уходит в отпуск по уходу за ребёнком, который длится 1,5 года — в этот период ей платят пособие в размере 40% от зарплаты. Если женщина не работала, то ей платят пособие по безработице — фиксированную сумму от прожиточного минимума. Отпуск можно продлить до трёх лет, но следующие полтора года пособие платить не будут. 

В отпуск по уходу может уйти не только женщина, но и отец ребёнка, бабушка или дедушка, тогда пособия будут рассчитывать из их зарплаты. Но это редкая ситуация — как правило, с малышом остаётся мать, поэтому в статье мы будем говорить именно о том, может ли взять ипотеку женщина в декрете.

Почему банки отказывают женщинам в декрете

Вопрос «дают ли ипотеку декретницам» актуален потому, что банки нередко отказывают этой категории заёмщиков.

Для этого могут быть следующие причины:

1. Маленький доход. Работающая мама в декрете до 1,5 лет ребёнка получает всего 40% от своей зарплаты, которые идут на содержание нового члена семьи. Для банка это означает низкую платёжеспособность.
2. Ненадёжность. Как правило, находясь в декрете, женщина не может выйти на работу или получать дополнительный доход — в таком случае с точки зрения банка она не может гарантировать своевременную оплату.
   
3. Высокие риски. Если заёмщица перестанет платить по ипотеке, то даже по суду взять с неё будет нечего — закон запрещает взыскивать деньги с детских пособий. Именно поэтому банки не считают пособия и алименты доходом семьи.

Кроме этих причин, есть ещё и стандартные — плохая кредитная история, низкий кредитный рейтинг и т.д. Но на вопрос «дают ли ипотеку в декретном отпуске» ответ всё же положительный: технически это не запрещено. Главное — соответствовать требованиям банка. 

Могут ли одобрить ипотеку в декрете

Если кратко, то могут. Нужно соответствовать параметрам, по которым банк посчитает женщину надёжным плательщиком.

1. Внести первоначальный взнос больше, чем требует ипотечная программа. Например, к материнскому капиталу можно добавить свои средства.
2. Привлечь созаёмщиков или поручителей по кредиту. Муж, если зарегистрирован официальный брак, автоматически становится созаёмщиком, поэтому в таком случае важно, чтобы у него был хороший доход. Если женщина не состоит в браке, она может пригласить кого-то из родственников или знакомых с положительной кредитной историей и официальным доходом.
   
3. Показать дополнительный доход. Это может быть доход от самозанятости или подработка на часть ставки. Главное — чтобы он был официально подтверждённый.
   
4. Предоставить в качестве залога имущество. Как правило, банки принимают в залог квартиры, которые целиком принадлежат заёмщику или его родителям. В некоторых банках можно заложить и частный дом.
   
5. Показать хорошую кредитную историю и низкую кредитную нагрузку. Это требование важно для всех заёмщиков, но для женщины в декрете эти показатели критичны: у неё не должно быть просроченных кредитов, а также действующих займов с большим платежом.
   

Какой дополнительный доход банки примут в расчёт

Женщина с ребёнком может иметь дополнительный доход и даже подрабатывать официально. Банки будут более благосклонны к одобрению ипотеки, если женщина:

• получает доход как предприниматель со статусом ИП — подтвердить доход можно налоговой декларацией;
• работает как самозанятая — справку о доходе можно сформировать в приложении «Мой налог» ;
• сдаёт недвижимость в аренду и может подтвердить это договором аренды и налоговой декларацией;
• подрабатывает в найме официально по сокращённой ставке — можно заказать для банка 2-НДФЛ и подтвердить доход.

Как взять ипотеку, если жена в декрете

Если оформлять ипотеку на работающего супруга, то не имеет значения, в декрете жена или нет. Муж должен соответствовать общим требованиям банка, а жена автоматически станет созаёмщиком, но без дохода. Все права и обязанности заёмщика будут и у неё. 

Поэтому при таком сценарии главное — чтобы у мужчины был хороший доход. Банк будет исходить из того, что жена на данном этапе не поможет ему выплачивать ипотеку, а скорее будет рассматриваться организацией как иждивенка.

Банк понимает, что кроме платежа, нужны деньги на проживание всей семьи — возможно, аренду квартиры и т.д. На это должно оставаться не меньше 60% от зарплаты: если сумма меньше, есть риск просрочек или неоплаты кредита — тогда банк, скорее всего, откажет.

Примерные расчёты выглядят так:

• из дохода мужа вычитаем будущий платёж по ипотеке (можно рассчитать в онлайн-калькуляторе любого банка);
• если после вычета остаётся больше 60%, то претендовать на одобрение можно.

Налоговый вычет в декрете: можно ли получить

Если женщина официально трудоустроена, она может получить налоговый вычет, находясь в декрете. При этом сохраняются общие условия — получить можно 13% от стоимости жилья и 13% от процентов по ипотеке, но в общей сумме — не более 650 тысяч руб. Возврат можно получить за ранее выплаченный налог.

Вывод

Несмотря на то, что банки пристально рассматривают заёмщиц в декретном отпуске, оформление ипотеки в декрете всё же возможно. Нужно показать банку дополнительный доход, пригласить созаёмщика или поручителя и внести большой первоначальный взнос.