Льготная ипотека на вторичное жильё: все доступные варианты

Большинство действующих ипотечных программ с господдержкой распространяется только на первичное жильё. Благодаря кредитам со льготными условиями люди покупают квартиры в новостройках или строят загородные дома. Когда речь идёт о вторичной недвижимости, выбор программ с субсидированием довольно ограничен.

Расскажем, какие есть варианты льготной ипотеки на вторичку и как можно снизить ставку по кредиту.

Какие льготные программы для покупки вторичного жилья действуют сейчас

Обычно ипотечные программы с субсидиями от государства подразумевают покупку не только строящегося, но и готового жилья. Главное условие — его предлагает сам застройщик, им может выступить юрлицо или ИП.

Что касается приобретения вторичного жилья у частного продавца, банки предлагают несколько вариантов кредитования со льготными условиями. На сегодняшний день к таковым относятся следующие ипотечные программы: сельская, военная, Дальневосточная и Арктическая.

В отдельных регионах власти предлагают и другие разновидности субсидирования для покупки жилья. Однако они доступны только некоторым категориям населения. Например, рассчитывать на финансирование части или полной стоимости жилья могут молодые педагоги, многодетные семьи, родители-одиночки, медработники, участники СВО и другие.

Сельская ипотека

Действие программы — бессрочно
Первоначальный взнос — от 20,1%
Годовая ставка — 3%
Максимальная сумма — 6 млн рублей

По программе «Сельская ипотека» можно не только построить, но и купить готовый дом за пределами городской суеты. Главное, чтобы он находился в сельской местности или черте небольшого городка с населением не более 30 тыс. человек. Также к вторичному жилью есть и другие требования, в частности к его возрасту. Например, в рамках программы можно купить дом не старше пяти лет.

Военная ипотека

Действие программы — бессрочно
Первоначальный взнос — от 10%
Годовая ставка — минимум 6%
Максимальная сумма — зависит от банка

Военная ипотека позволяет купить недвижимость на первичном и вторичном рынках. Неважно, где служит заёмщик и есть ли у него жильё. В рамках программы он может приобрести ещё одну квартиру, дом или даже таунхаус в любом уголке России. При этом оплату первоначального взноса и часть долга по ипотеке берёт на себя государство.

Однако воспользоваться льготой для военных не так просто. Сначала нужно встать на учёт в НИС, прослужить не менее трёх лет (исключение — участники СВО) и только потом рассчитывать на жилищный кредит. За этот срок на счёт военнослужащего государство переводит субсидии, которые снять не получится. Ежегодно их сумма индексируется. В 2024 году размер выплат составляет 365 347 рублей.

Дальневосточная и Арктическая ипотеки

Действие программ — до 31 декабря 2030 года
Первоначальный взнос — от 20,1%
Годовая ставка — 2%
Максимальная сумма — 6 млн рублей (на вторичное жильё; новостройки и вторичное жильё в моногородах — до 9 млн рублей)

Для получения Дальневосточной и Арктической ипотек не обязательно быть прописанным на территории, на которые она распространяется: Мурманская, Магаданская, Архангельская области и другие. Но прописаться потребуется после получения. Участвовать в этой льготной программе может гражданин из любого региона России, если он соответствует критериям конкретного банка.

Требования к заёмщику:

• Гражданство — РФ.
• Возраст — от 21 до 36 лет (исключение — медики и педагоги из ДФО, переселенцы из ЛНР и ДНР, участники СВО и другие).
• Стаж работы — от трёх месяцев.
• Положительная кредитная история.
• Достаточный уровень дохода.

После приобретения недвижимости по любой из этих программ заёмщик обязан в течение 270 дней оформить в ней регистрацию по месту жительства. При этом в последующие пять лет он должен сохранить прописку. Если эти требования не выполнить, банк вправе изменить условия кредитования и увеличить процентную ставку.

Можно ли снизить ипотечную ставку на вторичку

Если ни одна из льготных программ не подходит, можно пользоваться стандартными предложениями банков. Безусловно, ставки по ипотеке без субсидирования довольно высокие — в среднем 25–27% годовых. Однако каждый заёмщик может снизить переплату. Несколько проверенных способов описаны ниже.

1. Оформляем зарплатную карту в том банке, где собираемся брать ипотеку. Большинство из них таким клиентам уменьшает процентную ставку на 0,5–1% годовых. Это объясняется просто: банки видят сумму регулярных поступлений на счёт потенциальных заёмщиков, поэтому больше им доверяют.
2. Увеличиваем первоначальный взнос, если есть возможность. Банки охотнее одобряют ипотеку, если заёмщики готовы, например, половину стоимости жилья оплатить собственными средствами. Это снижает риск невозврата долга для кредиторов. В таком случае они могут сделать дисконт на 1–2% от годовой ставки.
3. Используем дополнительные услуги банка. Многие из финансовых организаций предоставляют скидку за подачу онлайн-заявки, оформление страхования жизни и здоровья, верифицированный профиль на «Госуслугах» и прочее. За использование таких допуслуг они готовы снизить ставку по ипотеке на 0,2–1%.
4. Оплачиваем комиссию за снижение ставки. Некоторые крупные банки предлагают уменьшить размер процентов за отдельное вознаграждение. Суть услуги выглядит так: заёмщик сразу вносит 2–3% за весь кредит, и ставка на оставшуюся сумму уменьшается, например, на 1%. При этом банк может взять меньшую комиссию и снизить процент не на весь срок кредитования, а на ближайшие несколько лет.

Каждый банк устанавливает свою систему мер, благодаря которым можно уменьшить процентную ставку. Поэтому важно перед подачей заявки на ипотеку изучить предложения у разных кредиторов и сравнить, какой из них предлагает более выгодные для заёмщика условия.

Коротко о главном

На сегодняшний день выбор льготной ипотеки на покупку вторичного жилья не так велик. Если речь идёт о федеральных программах субсидирования — это военная, Дальневосточная, Арктическая и сельская ипотеки. Однако не каждый желающий сможет воспользоваться такими видами кредитования. Альтернативный вариант — снизить процентную ставку по стандартным программам на вторичное жильё. Например, оформить страхование жизни и здоровья, увеличить размер первоначального взноса, подать онлайн-заявку на ипотеку и другое.

_{Фото на обложке: Lifestylememory (Freepik)}