Как выбрать банк для ипотеки: практические советы

По данным Центробанка, на данный момент в России работает 330 кредитных учреждений, и большинство из них готовы предложить свой ответ на вопрос, где выгодно взять ипотеку. 

Разбираемся, как не утонуть в море предложений, правильно выбрать банк и на что вообще стоит обращать внимание в первую очередь, если вы решились купить жильё в кредит.

Основные критерии выбора ипотечных программ

Условия выдачи ипотеки в банках обычно похожие, поэтому сделать выбор непросто. Есть несколько параметров, на которые необходимо обращать внимание в первую очередь. К ним относятся:

• Размер ставки по кредиту. Изучите, какие сейчас ставки по ипотеке. Наиболее выгодные предложения — по специальным программам. Официальные ставки для «Семейной ипотеки» установлены в размере от 0,1 до 6%, по ипотеке для IT-специалистов — от 0,1%, под 3% годовых можно оформить сельскую ипотеку. 

Но, имея дело даже с самыми выгодными предложениями, важно подробно читать условия. Например, ставки под 0,1% разработаны банками совместно с застройщиками, поэтому последние часто устанавливают наценку на квартиру по своему усмотрению. И в каждом конкретном случае необходимо считать, действительно ли это выгодно. Без госпрограмм банки готовы дать кредит на квартиру под 10–13% годовых — это средняя ставка по ипотеке в России.

• Условия получения ипотеки: величина первоначального взноса, срок действия кредита, требования, предъявляемые к заёмщику и предоставляемым документам, возможность досрочного погашения долга и его рефинансирования — всё это важно учитывать, если хочется взять выгодный ипотечный кредит.
• Удобство обслуживания кредита. Это дополнительные опции: SMS-уведомления о том, что пора вносить очередной платёж, возможность пользоваться интернет-банком, личный менеджер, который помогает решать текущие вопросы.
• Дополнительные условия. К ним относятся необходимость страхования недвижимости и жизни заёмщика, скрытые платежи: комиссии, плата за открытие и обслуживание счёта. Иногда при сравнении нескольких программ именно дополнительные условия помогают понять конкретному заёмщику, где лучше брать ипотеку.

Если вы хотите вложить в покупку квартиры средства материнского капитала, надо заранее уточнять, принимает ли кредитное учреждение сертификат в качестве частичной или полной оплаты первого взноса. Некоторые банки это делать отказываются.

Как понять, в каком банке ипотека выгоднее

Есть ещё несколько параметров, на которые стоит обратить внимание, разбираясь, в каком банке выгоднее всего взять ипотеку.

• В первую очередь рассматривайте предложения того банка, в котором заёмщик получает зарплату. Это как минимум сильно ускорит процесс: проверка документов будет проводиться по упрощенной схеме, ведь вся его финансовая история хорошо известна кредитному учреждению. Кроме того, банк уже в курсе, что ваш доход постоянный и официальный, и, вполне возможно, предложит более низкую ставку, чтобы не терять лояльного клиента. Дисконт может варьироваться от 0,3 до 1% годовых. Звучит не так уж солидно, но в пересчёте на 20–30 лет ипотеки это сотни тысяч рублей. На льготы могут рассчитывать и постоянные клиенты банка.
• Предпочтение лучше отдавать тем банкам, в которых аккредитована конкретная новостройка. Ставка по ипотеке до аккредитации для будущего владельца будет существенно выше. Более того — банк может вообще отказать в выдаче кредита.
  
•  Акции и специальные предложения. На фоне падающего спроса банки совместно с застройщиками вводят субсидированные ставки по ипотеке на некоторые новостройки. Ипотечные предложения со ставками меньше 3% сейчас не редкость. Правда, при оформлении кредита с субсидированной ставкой покупатель чаще всего не может рассчитывать ни на какие другие скидки и спецпредложения от застройщика. 

Есть ещё один очевидный, но не менее важный фактор, который нельзя упускать из вида, — это надёжность банка. Большинство покупателей недвижимости отдаёт предпочтение крупным игрокам рынка. 

Это разумный подход. Вероятность отзыва лицензии у проверенных временем кредитных учреждений, работающих с госпрограммами и крупными проектами, точно меньше, чем в случае с небольшими финансовыми организациями. И всё же небольшие или региональные банки не стоит полностью списывать со счетов: часто их предложения оказываются более выгодными. А при использовании эскроу-счетов дольщик в принципе неплохо защищён: средства застрахованы государством с повышенным лимитом до 10 миллионов рублей.

Важно также учесть, что выгода предложений во многом зависит и от самого заёмщика. Отказ от страхования, предоставление неполного пакета документов (так называемая «ипотека по двум документам»), «ипотека без первого взноса» — всё это ведёт к увеличению стоимости кредита. В то время как первый взнос выше 30%, напротив — прямой путь к более выгодным условиям.

Лучшие банки для ипотеки: предложения от лидеров рынка

Однозначного ответа на вопрос, в каком банке ипотека выгоднее, нет. Традиционно самый широкий выбор ипотечных программ с низкими ставками могут предложить крупнейшие кредитные учреждения:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Росбанк;
• Россельхозбанк;
• Открытие;
• Дом.РФ.

Эти банки готовы предоставить ипотеку на общих условиях и по всем существующим государственным программам: ипотека для молодой семьи, для IT-специалистов, с господдержкой, сельская, военная, дальневосточная, для многодетных, а также ипотека по двум документам.

Что в итоге

• Разумно отдать предпочтение банку, через который вы получаете зарплату или с которым уже есть положительный опыт сотрудничества.
• Лучше подготовить полный пакет документов. Это позволит получить более низкую ставку по кредиту. 
• При рассмотрении договора особое внимание стоит уделить пунктам о дополнительных платежах, условиях досрочного погашения ипотеки и санкциям за возможные просрочки по платежам. 

Но в целом ипотека совсем не так страшна, как многие считают. Главное, взвесить все за и против, грамотно оценить свои финансовые возможности и правильно выбрать и застройщика, и банк для получения кредита.

Фото: Christian Wiediger (Unsplash), PxHere