Как застраховать квартиру при сдаче в аренду

Договор найма квартиры не учитывает все риски, связанные с арендой. Например, форс-мажорные обстоятельства — это всегда исключительная ситуация, которая не подчиняется никаким правилам. Поэтому страхование недвижимости становится не просто оправданным шагом для собственника, а необходимым. Процедура эта добровольная, но она позволяет обезопасить себя со всех сторон. Пожар, ограбление, потоп — за всё это можно будет получить компенсацию. Главное, изначально уведомить страховую компанию о том, что квартира сдаётся в аренду.

Страховка для арендодателя жилья

Страхование жилья — дело добровольное, если собственник не обременён ипотекой. И всё же аргументов за то, чтобы купить полис перед сдачей квартиры, очень много. Даже если нет мебели и дорогой техники, арендаторы могут (пусть даже не намеренно) испортить ремонт, поломать сантехнику, устроить пожар или затопить весь подъезд. Не стоит списывать со счетов и возможную ответственность перед третьими лицами. Доказать чью-то вину будет сложно, а собственнику придётся покрывать убытки из своего кармана.

В каких случаях страховка квартиры необходима:

• жильё находится в сейсмоопасном регионе;
• неблагополучный район города, где ограбления не редкость;
• неадекватные соседи;
• старая электропроводка или система водоснабжения.

Застраховать можно и комнаты в коммунальных квартирах, деревянные дома или ветхое жильё, но в этом случае надо готовиться к том, что страховая повысит базовый тариф.

Для страхования арендной квартиры актуально включить пункт о гражданской ответственности. Если ущерб будет нанесён по вине квартиросъёмщиков, то компания сможет предъявить им регрессивный иск.

Выбор страховой компании

Для выбора страховой компании потребуется провести некоторый анализ рынка. Стоит обратить внимание на следующие факторы:

• Надёжность и репутация. Выберите компанию из топ-10 по рынку, которая работает не первый год. Посмотрите оценки рейтинговых агентств — чем выше показатель, тем надёжнее страховая.
• Отзывы. На сайтах компаний отзывы могут быть написаны своими же сотрудниками. Поэтому лучше зайти на тематические форумы и почитать мнение реальных людей, которые уже сталкивались с выплатами от этой компании.
• Финансовое положение. Выбирайте страховую, которая специализируется именно на недвижимости или давно работает в этом секторе. Сравните соотношение сборов и выплат. Если уровень отчислений низкий, то есть высокая вероятность не получить выплаты по страховому случаю. При высоких отчислениях есть риск, что организация скоро может обанкротиться.
• Цены. Обратите внимание на тарифы. Если компания просит минимальную плату, а обещает большую сумму покрытия, это должно насторожить. Таким образом мелкая фирма может набрать клиентов и пропасть навсегда с их деньгами.

Как застраховать квартиру для аренды?

Когда компания определена, соберите документы и выберите полис. Можно застраховать квартиру целиком или только её часть — например, коммуникации, внутреннюю отделку, мебель или технику. Риски лучше выбрать самостоятельно, однако чем их больше — тем выше цена страховки. Среди самых распространённых бедствий обычно выделяют пожар, взрыв газопровода, затопление, ограбление, последствия стихийных бедствий и терактов. В случае с квартирой под аренду особенно актуален пункт о действиях третьих лиц, по вине которых произошла порча имущества.

Существует два вида комплексных полисов. Классический подразумевает оценку района и дома (возраст, площадь квартиры). Сотрудник компании приезжает на объект недвижимости, составляет акт, где определяет стоимость жилплощади. Исходя из этой цифры рассчитывают размер страховых выплат и стоимость полиса. Заключается договор, по которому в дальнейшем можно будет получить деньги при наступлении страхового случая. Подпишите все документы на месте либо в офисе организации.

Экспресс-полис можно оформить дистанционно. Собственник самостоятельно заполняет информацию об имуществе и устанавливает размер страховой суммы. Такой документ делается быстро и даже онлайн. Но есть существенный недостаток: придётся заплатить на 10–30% больше базового тарифа. Поэтому страховать дорогую недвижимость лучше классическим способом. Некоторые компании всё равно отталкиваются от оценки имущества, поэтому при заполнении онлайн страховщик будет рассчитывать по нижнему ценовому порогу, в ущерб интересам владельца квартиры. Кроме того, большинство компаний отказывается страховать дома старше 1970 года без предварительного осмотра.

Нюансы договора

Для заключения договора страхования потребуются следующие документы: паспорт и копии, заявление в страховую компанию, документы, подтверждающие право собственности, описание недвижимости и имущества.

Чтобы не остаться без выплат, читайте пункты, написанные мелким шрифтом. Особенно обратите внимание на дополнительные условия, которые могут сыграть роль при наступлении страхового случая.

• Цена договора. Высокая плата за услуги страховой компании при низкой сумме возмещения должна заставить задуматься, а лучше и вовсе отказаться от сделки.
• Набор страховых рисков. Внимательно изучите перечень при выборе комплексного полиса. Агент может красиво расписать компенсации и «забыть» добавить пункт, например, о затоплении. При этом указать множество других ситуаций, которые вряд ли случатся с вашей квартирой. Компания прекрасно знает, что количество рисков увеличивает цену договора.
• Сумма покрытия. Если под вашей квартирой «бабушкин» ремонт, не надо выбирать высокий тариф. Имеет смысл переплачивать, если у соседей дорогая отделка, антикварная мебель и золотой унитаз. В этом случае при наступлении страхового случая покрыть можно будет весь ущерб.
• Срок подачи заявления о наступлении страхового случая. В этом пункте должна быть указана минимум неделя. Недобросовестные организации могут поставить срок 1–2 дня, чтобы собственник опоздал и не получил выплаты.
• Амортизация объекта. Чем быстрее происходит износ предмета страхования, тем быстрее снижается его стоимость, а с ней и размер выплат. Заранее узнайте, какой процент амортизации использует ваша компания.
• Разделение выплат. Бывает, что компенсация разделена по частям объекта. Отдельно рассчитывается процент на несущие конструкции, отделку и имущество. В таком случае возможен вариант меньшей компенсации. Например, на ремонт и отделку установлен небольшой процент, а именно они сильнее всего пострадают при потопе.
• Франшиза. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что в случае убытков меньше 1% от страховой собственник не получит компенсацию. Нечистые на руку компании сознательно увеличивают размер франшизы, чтобы оставить клиента ни с чем.

Самый важный нюанс: не забудьте оповестить компанию, что страховка оформляется для квартиры, которая сдаётся в аренду. Иначе договор будет аннулирован при наступлении страхового случая. И ни о каких выплатах тогда не будет идти и речи.

Сколько стоит страховка

Стоимость страховки на квартиру для аренды будет немного выше, чем на собственную. Разберём, из чего формируется стоимость страховки.

1. Основополагающий фактор — цена недвижимости. Чем она выше — тем дороже полис. Здесь всё имеет значение: межэтажные перекрытия (стены, перегородки, балкон), внутренняя отделка (полы, двери, окна), имущество (мебель, техника).
2. Местоположение, стройматериалы и размер квартиры тоже будут учитываться при расчёте.
3. Особое внимание будет уделено последнему ремонту: давность проведения и цена материалов. Линолеум и паркет будут кардинально различаться по стоимости.
4. Этаж расположения квартиры тоже будет иметь значение. Выгоднее страховать верхние этажи, потому что по статистике они менее подвержены ограблениям. Так и с потопом: соседи не смогут залить последний этаж. В случае протечки крыши будет виновата управляющая компания. Но с пожаром ситуация обратная. Можно, кстати, получить небольшую скидку при наличии противопожарной или охранной сигнализации.
5. Некоторые страховые компании применяют повышающие коэффициенты, если квартира в плохом состоянии, где давно не меняли проводку и систему водоснабжения. Поэтому выгоднее обращаться с недвижимостью в среднем — удовлетворительном состоянии.

Как сэкономить

Как не платить космические суммы за страховку, не уменьшая эффективность полиса? Выберите оптимальный пакет рисков. Для этого проанализируйте вероятность того или иного страхового случая. К тому же, можно заключить договор только на часть квартиры. Чаще страдает внутренняя отделка, а не все жилище целиком.

Франшиза удешевит страховку на 5–10%. Только выбирать надо не процент от площади ущерба, а конкретную сумму от порчи имущества.

Скидка за безубыточность возможна при пролонгации договора. Если за истекший год страховой случай не наступил, то компания должна продлить полис на 10–20% дешевле.

Организации с именем часто проводят акции для разных категорий граждан, устраивают сезонные скидки. Некоторые предлагают выгодные предложения, если есть желание застраховать не только недвижимость, но и здоровье или машину. Скидка на пакет услуг может доходить до 20%. Особенно это актуально для тех, кто купил квартиру в ипотеку и вынужден страховать как квартиру, так и здоровье заёмщика.

Но не стоит соблазняться слишком высокими скидками. Если цена страховки сильно ниже конкурентов по рынку, то есть опасность попасть в руки мошенников. Компания набирает клиентов, завлекая дешёвыми услугами, а потом заканчивает своё существование, отплатив бывшим клиентам только затяжными судебными разбирательствами по возврату средств.

Если вы сдаёте квартиру через сервис долгосрочной аренды от Яндекс.Недвижимости, хлопоты по страхованию возьмут на себя менеджеры Аренды.

Иллюстратор: Анастасия Пожидаева

Фотографии: Karolina Grabowska (Pexels)