Ипотека без семьи: в чём проблема и как её решить

Ипотеку часто берут семьи с одним или несколькими детьми, но это не значит, что холостой человек не может получить кредит на жильё. В статье разбираем, как оформляется ипотека без семьи — в чём минусы или плюсы такого положения, как увеличить шансы на одобрение заявки и на какие льготные программы можно рассчитывать.

Что влияет на решение банка

Банк принимает решение о выдаче кредита на основании многих вводных. Кредитор в конечном итоге заинтересован вернуть вложенные средства, получить прибыль и не встретить на пути дополнительных сложностей (например, реализации квартиры с торгов в случае, если задолженность не смогут погасить). 

Чтобы понять, как взять ипотеку на квартиру одному человеку, нужно разобраться, как банк в принципе будет оценивать ситуацию заёмщика. Основные критерии следующие:

• уровень дохода. Чем он больше, тем проще заёмщику будет беспроблемно закрыть ипотеку;
• стабильность дохода. С одной и той же суммой дохода за год в приоритете будет заёмщик, который получает з/п равномерно, ведь ипотечный платёж придётся платить каждый месяц;
• дополнительный доход или его возможность. Дивиденды по ценным бумагам говорят о финансовой грамотности, а квартира или гараж в собственности работают «подушкой безопасности» — их можно продать в сложной ситуации; 
• надёжность работодателя. Это основной источник дохода — банки оценивают его по наличию налоговой задолженности, судебным искам с его участием, частым реорганизациям и другим сведениям;
• стаж работы. Продолжительный стаж подтверждает, что человек профессионально востребован и у него высокий шанс сохранить уровень дохода;
• возможность оплатить первоначальный взнос. Показывает, что потенциальный заёмщик ответственно подходит к вопросу и уже скопил деньги;
• работоспособный возраст. Молодому человеку зачастую проще найти работу, кроме того, меньше риск смерти до закрытия кредита. Идеальный с точки зрения банка заёмщик — это человек в возрасте от 21 года до 40;
• хорошая кредитная история. Говорит о том, что человек серьёзно относится к обязательствам и умеет рассчитывать свои возможности;
• профессия. Оценивается и востребованность специалистов на рынке, и степень риска. Например, к программисту банки будут лояльнее, чем к шахтёру или каскадёру;
• отсутствие долгов. В сложной ситуации заёмщику не придётся выбирать — платить по ипотеке или другому кредиту.

Критерии могут частично уравновешивать друг друга. Например, при высоком стабильном доходе и хорошей кредитной истории небольшой долг по потребительскому кредиту вряд ли станет причиной для отказа.

Почему ипотека для одного человека может быть менее выгодна банку

В сравнении с кредитом на семью ипотека на одного человека будет проигрывать по двум первым критериям: уровню дохода и стабильности его получения. При расчёте платежа по ипотеке банк обычно предполагает, что сумма не должен быть выше 40% от дохода на семью, а оставшаяся часть должна быть не меньше, чем прожиточный минимум — причём на каждого члена семьи. Если в семье из двух человек оба работают и получают доход выше МРОТ, семья больше средств сможет выделить на ежемесячный платёж.

Одинокий человек менее защищён. Например, при потере работы или тяжёлой болезни он останется без прежнего источника дохода. В обоих случаях неизвестно, когда его финансовое положение восстановится. У семейного же человека есть подстраховка — доход супруга или супруги. В этом случае платежи по кредиту с большей вероятностью не прекратятся.

Может сыграть свою роль и дополнительный доход — выше вероятность, что хотя бы у одного из двух человек будет в собственности некая недвижимость.

Кроме того, семейное положение и наличие детей косвенно говорит о серьёзности намерений и ответственности. Такой заёмщик при возникновении проблем с деньгами будет более заинтересован в исправлении ситуации — он отвечает не только за себя.

С другой стороны, если в семье работает только один из супругов, в выигрыше окажется одинокий заёмщик. У него нет иждивенцев, а значит, он может позволить себе бо́льший ежемесячный платёж и сократит таким образом срок ипотеки. 

Как взять ипотеку одному человеку: повышаем шансы

Получать подтверждённый доход у надёжного работодателя. Лучше всего официальная «белая» зарплата. Только ради ипотеки менять работу не стоит, но если в планах был поиск более подходящего варианта, более выгодно сделать это до подачи заявки. Во-первых, повысится вероятность одобрения, во-вторых, без обязательств по кредиту менять работу не так тяжело. 

Найти поручителя. Если вариант с официальной работой по каким-то причинам не подходит, можно найти поручителя с подтверждённым доходом — банку в общем-то всё равно, кто конкретно будет обеспечивать безопасность по кредиту. 

Собрать сумму на первоначальный взнос. Перед покупкой квартиры стоит проанализировать рынок, собственные потребности и возможности. В это время можно «потренироваться» — откладывать то, что в будущем станет платежом по ипотеке.

Выбрать проверенный банк. Банки охотнее одобряют заявку тем, кто ранее обслуживался в их отделении и тем более получает в нём зарплату.

Кредитные карты. Кто-то пользуется кредитками, а у кого-то они лежат «на всякий случай». Некоторые банки учитывают не только имеющиеся долги по кредитам, но и потенциальные — ведь клиент может воспользоваться картой в любой момент. После выбора программы и банка стоит посоветоваться с менеджером кредитного отдела — возможно, на момент подачи заявки кредитку стоит закрыть, а позже при необходимости получить новую. 

Льготная ипотека для одинокого человека

Наверное, все слышали о выгодных условиях по семейной ипотеке, но господдержка  не обязательно рассчитана на семьи. Разберём варианты, какую ипотеку можно взять одному: есть программы, которые подойдут и для семейных, и для одиноких заёмщиков. Все они предусматривают первый взнос в размере минимум 20–30% от стоимости жилья.

Льготная ипотека на новое жильё (ипотека с господдержкой) — её условия действуют до 01.07.2024 года, но, возможно, будут продлены.

Это кредит на любое первичное жильё — готовое или на стадии строительства, а также покупка земельного участка под строительство. Максимально можно взять до 6 млн рублей. Ставка по кредиту — до 8% годовых.

Сельская ипотека — действует бессрочно.

Подойдёт для тех, кто намерен перебраться в сельскую местность. Кредит выдаётся на покупку или строительство жилья в населённом пункте, где проживает менее 30 000 человек. Дом не обязательно должен быть новый, но не старше 5 лет и пригодный для круглогодичного проживания. Кроме этого, в течение 5 лет после получения суммы нужно подтверждать факт регистрации в купленном доме. Можно взять до 6 млн рублей, ставка — не более 3% годовых.

Дальневосточная ипотека — условия действительны до конца 2030 года.

Дальневосточная ипотека одиноким людям подойдёт тем, кто собирается жить на Дальнем Востоке, если при этом выполняется одно из следующих требований к заёмщику:

• участвует в программе Дальневосточный гектар;
• устроился на работу по Программе трудовой мобильности;
• заёмщик — работник медицины или образования со стажем от 5 лет в бюджетных и муниципальных учреждениях на территории Дальнего Востока;
• заёмщик — вынужденный переселенец из ЛНР, ДНР и Украины, живёт на территории Дальнего Востока.

Можно взять кредит на первичное и вторичное жильё — выдают до 6 млн рублей, ставка — до 2% годовых. Если приобретается «вторичка», она должна находиться в сельской местности, Магаданской области, Чукотском АО или одном из моногородов.

Коротко о главном

Банки охотно дают ипотеку одному человеку, если он работает в надёжной организации, может подтвердить свою платёжеспособность, серьёзность намерений, отсутствие долгов и при необходимости — найти поручителя.

Если есть зарплатная карта, имеет смысл рассмотреть обслуживающий банк для ипотеки. Перед подачей заявки стоит посоветоваться с сотрудником кредитного отдела.

Ипотека без семьи тоже может выдаваться по льготной программе. 

Фото на обложке: freepik