Досрочное погашение ипотеки в ВТБ

Чем длиннее срок по ипотеке, тем больше переплата. Каждый понимает: если взять кредит под 10% на 10 лет, переплата составит 100%, а на 20 лет — 200% от суммы займа. Если погасить долг досрочно, срок кредитования сократится, и переплата будет меньше.

Расскажем, как досрочно погасить ипотеку в ВТБ, сделать это с максимальной выгодой и грамотно закрыть кредит. 

Ипотека в ВТБ

ВТБ — один из крупнейших банков России, которые выдают жилищные кредиты. За 2023 год банк выдал около 348 000 ипотек почти на 1,5 трлн рублей — чуть больше 19% от общей суммы ипотек, выданных за год в РФ.

ВТБ выдаёт кредиты на сумму до 60 млн рублей на готовые и строящиеся объекты недвижимости, участвует в программах с государственной поддержкой. 

В феврале 2024 года банк предлагает взять ипотеку с первоначальным взносом от 15% под 14,2–18% годовых на срок до 30 лет. Клиенты, которые получают зарплату на карту банка и согласны застраховаться, могут рассчитывать на более низкие ставки. На указанных условиях полная переплата за кредит с учётом комиссии и взносов на страхование составит от 17 до 24,5%.

Варианты погашения ипотеки в ВТБ

Закрыть ипотеку в банке можно четырьмя способами.

1. Выплатить долг по графику. Совершать платежи по плану от банка, не сокращая переплату.
2. Погасить часть долга заранее. В начале срока кредитования внести одну или несколько сумм, которые не покрывают весь долг, но уменьшают либо срок ипотеки, либо размер платежей.
3. Погасить ипотеку в ВТБ досрочно. Написать заявление о досрочном погашении и внести всю сумму долга.
4. Рефинансировать кредит. Сделать это можно в самом ВТБ или любом другом банке РФ. Рефинансирование одобрят, если ставка ЦБ снизилась, ипотеки на рынке «подешевели», а клиент надёжный и гасит жилищный кредит без задержек.

Заёмщик может возвращать кредит досрочно по частям или полностью — так гласит ст. 810 ГК РФ и ст.11 ФЗ-353. Банк не имеет права наказывать за это: начислять комиссии или штрафы, повышать процент, вносить клиента в «чёрный список». Выплатить нужно только долг и проценты за дни пользования кредитом. Вносить дополнительные платежи можно в любой момент, даже в первый месяц после заключения договора.

Для полного или частичного досрочного погашения ипотеки в ВТБ и других банках можно использовать материнский капитал (ст. 7 256-ФЗ). Сертификат можно применить, даже если жильё купили до рождения детей. Когда с квартиры снимут обременение, в ней нужно будет выделить доли детям и их родителям.

Досрочное погашение ипотеки в ВТБ: плюсы и минусы

Решение погасить долг перед банком заранее имеет свои преимущества и недостатки в зависимости от состояния экономики, финансовых возможностей заёмщика, его толерантности к риску и желания сэкономить.

Минусы

• Финансовая нагрузка. Если платёж по кредиту занимает большую долю от месячного дохода семьи, найти деньги для досрочного погашения будет сложно. На решение этой финансовой задачи можно направить незапланированные доходы: бонусы и премии на основной работе, деньги от продажи наследства, налоговые вычеты.
• Низкий процент по кредиту. При повышении ставки Центробанка доходы по вкладам могут стать выше процентов по ипотеке. В такие периоды выгоднее копить средства на вкладе, а когда ставка снизится, направить их на погашение долга. Льготные ипотеки выгодно не погашать вовсе: как правило, ставка 1–4% оказывается ниже инфляции.
• Несколько кредитов. Если у должника есть не только ипотека, но и кредиты — например, на покупку машины, отпуск или телефон — выгоднее в первую очередь гасить именно их: ставки по потребительским кредитам обычно выше ипотечных.
• Отказ банка. Банк может отказать заёмщику закрыть долг досрочно, если он не сообщил заранее, что собирается его гасить: просто внести деньги на счёт недостаточно, сначала нужно написать заявление. Заявку будут рассматривать минимум 1 день, это важно учитывать при расчёте суммы для погашения — в неё должны войти проценты за все дни пользования деньгами.

Плюсы

• Снижение риска. Выплатив ипотеку, заёмщик снижает свою финансовую уязвимость. Можно сменить работу на более перспективную, но менее оплачиваемую, и не беспокоиться, что не получится платить по кредиту.
• Кредиты сокращают количество свободных денег и давят морально. В результате ипотечные заёмщики вынуждены отказывать себе и своей семье в тратах на удовольствие.
• Уменьшение переплаты. Сократив срок пользования деньгами, заёмщик экономит на процентах.
• Возможность распоряжаться квартирой. Продать квартиру проще и быстрее, когда на ней нет обременения. Далеко не каждый покупатель согласится гасить ипотеку продавца, чтобы купить его квартиру.
• Экономия на страховке. Залоговое жильё обязательно страхуется (ст. 31 №102-ФЗ), но только на срок выплаты ипотеки. После погашения долга перед банком страховку на следующий год можно не продлевать или аннулировать досрочно.

Как лучше досрочно гасить ипотеку в ВТБ

Рассчитать самый выгодный способ досрочного погашения ипотеки в ВТБ поможет калькулятор с графиком платежей. При этом важно учитывать, какой вид платежей использует банк.

• Аннуитетные платежи — одинаковые на весь срок займа. Внутри этой суммы меняется доля основного тела долга и процентов.
• Дифференцированные платежи — в первые месяцы больше, к концу срока уменьшаются. Заёмщик каждый месяц возвращает долг в равных долях, сумма процентов при этом уменьшается.

Гасить жилищный кредит досрочно выгодно в обоих случаях, особенно в первую ⅓ срока: все дополнительные деньги пойдут на погашения тела долга. Вместе с суммой долга уменьшатся и проценты на остаток по ипотеке.

Чтобы правильно гасить ипотеку в ВТБ досрочно, дополнительные платежи нужно вносить до 23:30 в дату досрочного погашения — этот день указывают в заявке. Подать заявление можно онлайн, через мобильное приложение или интернет-банк, или в офисе ВТБ.

Выгоднее всего вносить доплату в плановую дату платежа, тогда большая часть средств погасит основной долг кредитора. В остальные дни часть досрочного платежа уйдёт на оплату накопленных за месяц процентов.

ВТБ позволяет заёмщику выбрать, что он хочет уменьшить — срок жилищного кредита или свой ежемесячный платёж.

• Уменьшив срок, кредитор снижает переплату процентов, потому что их сумма зависит от продолжительности договора.
• Уменьшив платёж, должник делает ежемесячные взносы более комфортными, сумма переплаты при этом снижается не так заметно.

После частичной выплаты долга нужно запросить у банка новый график платежей.

Как досрочно погасить ипотеку в ВТБ и грамотно её закрыть

Если вы готовы полностью погасить долг перед кредитной организацией, сначала нужно всё рассчитать и оформить, а потом вносить деньги. 

1. В онлайн-банке нужно найти ипотеку и нажать «Погасить досрочно», выбрав вариант «Полное погашение». Затем ввести данные в формы. Сделать это нужно в срок, указанный в договоре кредитования. Как правило, за 30 дней до желаемой даты. Лучше, если она будет совпадать с датой очередного платежа.
2. Получить у менеджера точную сумму для полного погашения долга.
3. Пополнить карту или счёт, привязанный к ипотеке, на указанную сумму.
4. Получить справку, о том что долг полностью погашен.
5. Со справкой обратиться в Росреестр. Избавиться от обременения на объекте недвижимости и получить выписку из ЕГРН, которая это подтверждает. 
6. Если за время кредитования не наступил страховой случай, подать заявление в страховую компанию, чтобы вернуть часть премии.