Возраст ипотеке не помеха? До какого возраста дадут кредит на жильё

Для большинства россиян ипотека — единственный шанс стать обладателем новой квартиры. Но получить её бывает не так просто. Кредит на жильё дают на длительный срок, сумма большая, и банки стараются максимально обезопасить себя от возможного невозврата денег. Поэтому финансовые учреждения тщательно проверяют заёмщиков и вводят для них различные ограничения. Одно из них — возраст.

В статье разбираемся: до скольки лет дают ипотеку, кому стоит поторопиться с оформлением кредита на жильё и на какие условия можно рассчитывать возрастным заёмщикам?

Ипотека: возрастные ограничения от и до

Ограничения по возрасту при выдаче ипотеки вполне оправданы. Банки заинтересованы в своевременном погашении кредита, поэтому заёмщики должны быть платёжеспособными. Охотнее всего финансовые учреждения выдают ипотеку людям в возрасте от 25 до 45 лет. В этот период люди достигают пика трудовой активности, имеют наибольшую стабильную зарплату.

Минимальный возрастной порог для банков — это 18 лет. Именно в этом возрасте человек признаётся полностью дееспособным и может нести ответственность за все свои действия. Да, некоторые банки готовы дать обычную ипотеку людям с 18 лет, но чаще всего повышают планку до 20-23 лет. И это справедливо: мало кто из вчерашних школьников может похвастаться стабильным доходом и стажем работы хотя бы полгода, который необходим для одобрения.

С верхней планкой всё не так однозначно. Часть банков готова выдавать заёмщикам ипотеку до наступления пенсионного возраста, другие увеличивают максимальный возраст до 75 лет. Но в обоих случаях речь идёт о том, что до указанного возраста человек обязан погасить задолженность перед банком.

То есть чаще всего 60-летнему заёмщику дадут кредит максимум на 15 лет.  Размер ежемесячного платежа будет большим — значит, и уровень дохода у заявителя должен быть солидным. В противном случае банк откажет в выдаче кредита.

Ипотека по возрасту: ограничения от некоторых известных банков

Как получить ипотеку возрастным клиентам банка: требования

Независимо от того, до какого возраста банк даёт ипотеку, заёмщик должен отвечать следующим требованиям:

• быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию в регионе, где он обращается в банк;
• иметь постоянный доход: пенсию или заработную плату, иные источники дохода. Например, от сдачи в аренду недвижимости, от предпринимательской деятельности, самозанятости или получать дивиденды от акций или вкладов;
• иметь возможность погасить ипотеку до наступления предельного возраста. Каждый банк устанавливает его самостоятельно. 

При невысоком доходе банк может потребовать привлечь созаёмщика, не попадающего под возрастные ограничения для ипотеки на квартиру. Ещё один способ повысить шансы на одобрение кредита — предоставить имущество в качестве залога.

Что нужно для оформления кредита на жильё возрастным заёмщикам: документы

Основные требования едины для всех. Человек должен иметь хорошую кредитную историю и достаточный для погашения ипотеки доход.

Для оформления кредита клиентам, чей ипотечный возраст приближается к верхней планке, понадобятся следующие документы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• пенсионное удостоверение, если наступил соответствующий возраст;
• справки о доходах. Для неработающих пенсионеров это справка из соцзащиты или Пенсионного фонда о начислении пенсии, для работающих — форма 2-НДФЛ или справка по форме банка.

Также банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. Для людей старшего возраста стоимость полиса может быть выше. Хотя страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки дело добровольное, отказ от оформления страховки приведёт к повышению ставки или отказу в выдаче кредита.

На что могут рассчитывать заёмщики старшего возраста

Итак, максимальный возраст для ипотеки — это 60-75 лет в зависимости от банка. Но на что ещё может рассчитывать заёмщик пенсионного возраста?

Некоторые банки предлагают дифференцированную схему выплат. По ней максимальные платежи устанавливаются на первое время, когда клиент ещё работает и имеет хороший доход. Постепенно ежемесячный платёж сокращается, и к моменту выхода заёмщика на пенсию он становится меньше. Это позволяет уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет и оплачивать кредит даже из пенсии.  

Также пенсионер имеет право на налоговый вычет в размере 13% с суммы в 2 000 000 рублей, а это ощутимые 260 000. Кроме того, можно получить и вычет с уплаченных процентов по ипотеке. Его максимальный размер составит 390 000, если проценты по кредиту достигли 3 000 000. Правда, выплату можно оформить только за последние три года, предшествующие выходу на пенсию, и только в том случае, если человек работал официально.

До какого возраста можно взять ипотеку по специальным программам

Возрастные ограничения для ипотеки на квартиру устанавливаются не только при стандартных кредитах на жильё. Существует несколько государственных программ, где максимальный возраст заёмщика по ипотеке снижен.

1.  Молодая семья. Здесь верхняя планка по возрасту установлена на отметке 35 лет. Причём кредит на льготных условиях не выдадут даже в том случае, если этого возраста достиг только один из супругов. Это нужно учесть при подаче заявки.
2. Военная ипотека. Оформить её можно только до выхода на пенсию, а у военнослужащих официально она начинается в 45-50 лет в зависимости от выслуги лет.
3. Дальневосточная ипотека. Получить её можно до 36 лет, если ипотеку берёт семья или одинокий родитель.
4. Ипотека для IT-специалистов. Это новая программа, принятая в 2022 году. Получить кредит на жильё на льготных условиях можно только лицам в возрасте от 18 до 44 лет.

До какого возраста дают ипотеку: подведём итоги

Возрастные ограничения для заёмщиков каждый банк устанавливает сам. Обычно это время выхода заёмщика на пенсию. Некоторые банки готовы увеличить этот срок на 5-10 лет, но при этом период кредитования будет уменьшен: чем старше заёмщик, тем на более короткий срок ему оформят кредит.

Условия получения займа тоже будут менее выгодными: без оформления полиса страхования здоровья и жизни высока вероятность отказа, а полис для пенсионеров обычно дороже, чем для молодых заёмщиков. Выше может быть и процентная ставка по кредиту.

Вероятность одобрения ипотеки с возрастом снижается. Но если человек имеет хорошую кредитную историю, дополнительный доход или большую пенсию, то шансы получить кредит высоки. Также помочь может привлечение более молодых созаёмщиков — например, детей или внуков.