Военная ипотека в 2025 году: актуальные условия и важные нюансы

Некоторым категориям россиян государство даёт возможность купить собственное жильё на льготных условиях. В этот список попадают военнослужащие. Для них в части крупных банков действует программа «Военная ипотека». В рамках программы кредитный долг за заёмщика будет оплачивать государство, частично или полностью. 

В статье подробно расскажем, что такое военная ипотека, кто может на неё претендовать и какие нюансы нужно учитывать.

Военная ипотека — это мера господдержки для военнослужащих, которая помогает им купить собственное жильё. Заёмщики сами выбирают квартиру или дом в любом регионе России, а государство за них рассчитывается с банком: полностью или частично. Так происходит до тех пор, пока они служат. Если военный решит уволиться досрочно, ему придётся возвращать бюджетные средства обратно и погашать задолженность собственными силами. Это недостаток военной ипотеки.

Возможность получить такой кредит есть только у тех, кто служит по контракту. Кроме того, военнослужащий должен быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС) и состоять в ней на учёте не менее трёх лет. 

Исключение — военнослужащие, задействованные в СВО. Им не нужно ждать три года, чтобы оформить военную ипотеку, достаточно зарегистрироваться в реестре НИС. Звание роли не играет — все участники получают одинаковую сумму от государства. Величина субсидии ежегодно утверждается по 415-ФЗ. 

Военнослужащие регистрируются в НИС и открывают в ней счёт. Государство каждый месяц начисляет на этот счёт определённую сумму. Размер субсидии в 2025 году составляет 383, 979,3 рублей в год, то есть 31 998,3 рублей в месяц. Через 3 года после регистрации в системе накопленные средства можно использовать для приобретения жилья. На счету к этому моменту должно быть больше 1 000 000 рублей — на эту сумму реально купить маленькую квартиру в небольшом городке или использовать её в качестве первоначального взноса.

Если денег на желаемое жильё не хватает, оформляется военная ипотека, взносы по которой будет выплачивать государство. Максимальная сумма ежемесячных платежей по ней будет такой же, как сумма перечислений в НИС. Ипотеку оформляют в одном из банков, перечень которых утверждён Министерством обороны РФ. Выбрать квартиру допускается в любом населённом пункте России, а не только по месту службы.

Размер займа может быть любым, но государство выплатит за военного только определённую сумму. Каждый месяц она будет равна 1/12 от ежегодной суммы взноса на счет в НИС — в 2025 году она составляет 31 998,3 рублей. Банки рассчитывают ежемесячный платеж и максимальную сумму кредита в зависимости от того, сколько военному осталось до выслуги лет и от процентной ставки — в 2025 году эта сумма составляет примерно 1 400 000-1 495 000 рублей в разных банках. Можно купить квартиру дороже этой суммы, но тогда нужны собственные — не банка и не государства — средства, чтобы покрыть разницу. Кроме того, можно вносить большие платежи по ипотеке, чтобы закрыть ее досрочно.

Самому придётся погашать ипотеку, если уволиться, не отслужив 20 лет. При стаже службы меньше 10 лет придётся вернуть и все уже выплаченные государством деньги. Исключение — увольнение по уважительным обстоятельствам или сокращение.

Если не брать ипотеку, а продолжать копить, то средства (не превышающие установленную сумму) военнослужащий может забрать со счёта и потратить на приобретение жилья при соблюдении следующих условий: 

• выслуга больше 20 лет;
• увольнение после 10 лет службы и отсутствие собственного жилья у самого военнослужащего и его родственников. Увольнение должно быть по уважительной причине: возраст, состояние здоровья, семейные обстоятельства или перевод.

Чтобы оформить военную ипотеку, надо действовать по алгоритму ниже. 

1. Для начала нужно зарегистрироваться в НИС, чтобы открыть личный счёт для перечисления субсидий. Кто может зарегистрироваться, а кто нет, и как это сделать, зависит от звания и срока службы. Некоторые военнослужащие включаются в программу автоматически. Это, например, офицеры, получившие звание после 1 января 2005 года, мичманы и прапорщики, которые отслужили не менее 3-х лет. Для тех, кто служит в зоне СВО, регистрируются в системе НИС сразу, без ожидания трёх лет. Другим для регистрации в системе нужно подать рапорт. К таким относятся рядовые, матросы, сержанты и старшины после заключения второго контракта, а также ученики высших военно-учебных заведений, окончившие их после 1 января 2005 года и успевшие заключить контракт до этой даты.
2. Через 3 года после регистрации можно подать заявку на ипотеку в любой из банков, утверждённых Министерством обороны, или даже в несколько, чтобы выбрать лучшее предложение. Для этого потребуется паспорт и свидетельство участника НИС.
3. Если банк одобрит заявку, можно выбирать подходящее жильё. Документы на него можно отправить в банк через официальный сайт. Кредитный менеджер проверит недвижимость и передаст комплект бумаг в «Росвоенипотеку».

В случае положительного решения, заёмщику нужно будет дважды посетить банк. В первый раз — для подписания договора с «Росвоенипотекой», а второй — для заключения кредитного договора.

Требования к заёмщику:

• состоит на военной службе;
• возраст от 22 до 45-50 лет;
• участие в НИС больше 36 месяцев (исключение — участники боевых действий).

Какое жильё можно купить по военной ипотеке:

• В ипотеку можно купить вторичное жильё и квартиры в новостройках, дома с земельными участками.
• Запрещено приобретать комнаты в коммуналках, квартиры в ветхих домах.
• Долевое строительство может быть одобрено, но не у всех застройщиков и не в каждом доме.
• Территориальных ограничений нет.

Условия военной ипотеки определяются индивидуально, и в разных банках для этого используются разные критерии. На ставку и сумму влияют следующие факторы: возраст, стаж заёмщика, размер первоначального взноса, который в большинстве случаев должен составлять не менее 15,1%. Срок ипотеки тоже варьируется: минимальный — 3 года, максимальный — до достижения заёмщиком 45-50 лет.

Банк может одобрить кредит и на сумму больше гарантированной «Росвоенипотекой», если сочтёт, что заёмщик способен выплатить долг сверх этой суммы самостоятельно.

Долг по ипотеке погашается из федерального бюджета через ФГКУ «Росвоенипотека», пока заёмщик служит в армии. Если он увольняется, то дальнейшее будет зависеть от выслуги лет и причин расторжения контракта.

Если заёмщик не отслужил 10 лет, вне зависимости от причин увольнения он должен вернуть сумму накоплений и всех взносов, перечисленных государством по его ипотечному кредиту. На это ему даётся 10 лет.

Если военнослужащий имеет стаж больше 10, но меньше 20 лет, дальнейшая судьба кредита зависит от причины расторжения контракта. Причины бывают льготные и нельготные.

Льготные: выслуга лет, организационно-штатные мероприятия (ОШМ) и состояние здоровья (врачебная комиссия признала военнослужащего негодным). В этом случае увольняемому выплачиваются дополнительные накопления — сумма, которую он накопил бы в НИС, если бы прослужил 20 лет. Таким образом государство «гасит» его ипотеку.

Нельготные, в свою очередь, могут быть нейтральными и негативными.

Нельготные негативные: нарушение дисциплины, несоблюдение условий контракта (НУК). При увольнении по таким причинам военный должен вернуть все средства, в том числе проценты по кредиту, который выплачивала «Росвоенипотека», и дальше самостоятельно погашать свой долг.

Нельготные нейтральные: семейные обстоятельства, завершение контракта. В этом случае возвращать государству выплаченные деньги не нужно, но дальнейшие взносы заёмщик уже платит сам.

Если заёмщик погибает, возможны два варианта развития событий: при выслуге больше 10 лет кредит продолжает выплачивать государство, при меньшем сроке службы обязательства по погашению ипотеки ложатся на ближайших родственников.

• Налоговый вычет по военной ипотеке можно получить только с суммы, которую заёмщик вносит из личных средств. Если жильё полностью оплачено государством, то вычет оформить нельзя.
• Гражданскую ипотеку, взятую до подписания контракта, можно объединить с военной. Эта возможность появилась у военнослужащих с 2017 года.
• Если военнослужащий заключает военный контракт повторно, после 18 марта 2017 года, он имеет право восстановить свои прежние накопления в НИС.
• Квартира, приобретённая по военной ипотеке, не считается совместно нажитым в браке имуществом — государство предоставляет помощь конкретному военнослужащему. То есть при разводе разделить её нельзя. Тем не менее, суды иногда выносят решение в пользу раздела такого имущества. В этих случаях часто подают иски о перекладывании обязательств по выплате остатка долга или перерасчёте уже выплаченных из федерального бюджета средств пропорционально выделенным долям. Чтобы избежать подобных проблем, юристы рекомендуют заключать брачный договор.
• Условия программы позволяют погасить военную ипотеку как частично, так и полностью. Такая информация всегда отражается в кредитном договоре.
• Военную ипотеку можно взять повторно, но только при соблюдении следующих условий: если до достижения заёмщиком 45-летнего возраста осталось минимум 3 года; предыдущий заём полностью погашен; на счету в НИС успела скопиться сумма, достаточная для первоначального взноса. Вторая ипотека выдаётся на меньший срок, и сумма тоже будет меньше.
• Если у военнослужащего есть в собственности своё жильё, это не лишает его право воспользоваться субсидиями от государства. Такая возможность действует с 2016 года.
  
• Продать квартиру, купленную по военной ипотеке, можно только в том случае, когда долг перед банком будет полностью погашен.
  
• Каждый военнослужащий может рефинансировать ипотеку, если в другом или своём банке будут предложены более выгодные условия. Список кредиторов утверждает Минобороны. При этом «Росвоенипотека» закрывает обязательства по старому кредиту и продолжает перечислять субсидии уже на другой счёт. Однако они начнут поступать только со второго месяца после подписания нового кредитного договора.
  

Все военнослужащие, зарегистрированные в НИС, могут уточнить информацию по своему лицевому счету на сайте . Там же есть список банков, в которые работают с военной ипотекой.

Военная ипотека — одна из программ поддержки от государства, благодаря которой военнослужащие смогут приобрести жильё. При этом не важно, где оно находится: по месту службы или в любом другом регионе страны. Главное условие для участия в программе — регистрация в системе НИС не менее трёх лет по общим правилам. Военным, задействованным в боевых действиях СВО, ждать этого срока не нужно. 

Основной плюс военной ипотеки в том, что часть платежей погашает за заёмщика государство. Главный недостаток — если военный досрочно уволится со службы, ему придётся вернуть в бюджет всю сумму выплаченных субсидий. Но это в том случае, если у него будут личные причины расторжения контракта.