Банк одобряет: как оформить ипотеку для самозанятых в 2023 году

Сегодня можно работать на себя и не беспокоиться о штрафах, которые предусмотрены за нелегальную коммерческую деятельность — для этого нужно зарегистрировать самозанятость. Такой статус можно оформить за минут 10-15 в режиме онлайн через приложение «Мой налог» или через сайты крупных банков, а также на портале Госуслуг. Например, в СберБанке Онлайн это можно сделать через сервис «Своё дело».

У самозанятости довольно много преимуществ: налог от доходов — всего 4% или 6%, не нужно делать обязательные страховые взносы и подавать декларацию. Есть, конечно, и свои недостатки, которые касаются в основном получения кредитов — например, ипотеки. Так как самозанятость пока считается экспериментальным налоговым режимом, не все банки готовы работать с гражданами, получающими доход по такой схеме. Но некоторые из кредитных организаций с удовольствием предоставляют жилищные кредиты самозанятым. Рассказываем о том, как получить займ, если ты — самозанятый.

Кому подходит самозанятость

Статус самозанятого чаще всего регистрируют те, кто может работать на себя: это водители, дизайнеры, няни, репетиторы, мастера по маникюру, художники и другие. Однако здесь есть некоторые ограничения. Они касаются следующих моментов:

• совокупный годовой доход не может превышать 2,4 миллиона рублей;
• нет наёмных сотрудников;
  
• реализуются товары собственного производства;
  
• для госслужащих — дополнительный доход поступает от сдачи жилья в аренду.
  

В других случаях, когда человек собирается работать сам на себя, потребуется оформлять статус индивидуального предпринимателя.

Какие могут возникнуть сложности в оформлении жилищного кредита

Самозанятым гражданам проще получить небольшой займ, чем крупную сумму. Это связано с тем, что банки относятся с недоверием к регулярности доходов таких клиентов. Пусть у потенциального заёмщика и будут высокие показатели успешности его деятельности, к нему кредитные организации всё же предъявят повышенные требования, нежели к наёмным работникам. 

Также не всегда можно рассчитывать на выгодные условия кредитования: одобренная сумма, вполне возможно, будет недостаточной, а ставка — повышенной. Кроме того, первоначальный взнос для самозанятых клиентов составляет минимум 30% от стоимости недвижимости. 

Ещё один недостаток для заёмщиков: самозанятые платят не НДФЛ по общим условиям, а налог на профессиональный доход. Соответственно, вычет по такому налогу самозанятым будет недоступен. Исправить такую ситуацию можно лишь в двух случаях:

• если гражданин параллельно официально трудоустроен;
• если самозанятый до оформления нового статуса платил НДФЛ или налог на доход по общей системе как индивидуальный предприниматель.
  

В обоих случаях можно рассчитывать на получение вычета в течение последних трёх лет при покупке недвижимости в ипотеку. Речь идёт о достаточно крупной сумме в 650 тысяч рублей. Если клиент работает по найму и дополнительно оформлен как самозанятый, с него не будет удерживаться НДФЛ в пределах суммы вычета, но платить налог на самозанятость при этом всё же придётся.

Требования к заёмщику

Базовые требования к самозанятым клиентам практически не отличаются от стандартных: возраст — от 21 года, гражданство РФ, наличие постоянной регистрации, трудовой стаж, платёжеспособность. Но есть критерии, на которые банки обращают особое внимание при рассмотрении заявки на ипотеку.

• Трудовой стаж. Так как клиент работает сам на себя, то кредитным организациям важно, сколько времени прошло с момента регистрации самозанятости. Если вы оформили статус пару месяцев назад, то банки, скорее всего, откажут в ипотеке. Будет лучше, если общий трудовой стаж с официального трудоустройства был не меньше 3-5 лет, а самозанятость зарегистрирована хотя бы полгода назад. В этом случае шансов на одобрение кредита будет больше.
• Регулярный и стабильный доход. Как правило, у самозанятых размер заработка каждый месяц отличается. Но по закону суммарный доход за год не должен превышать 2,4 миллионов рублей. Банки будут оценивать среднее значение дохода, главное — чтобы он был стабильным. Например, если человек за прошлый месяц получил 50 000 рублей, а в этом — всего 2000, кредиторам это не понравится, ведь средний ежемесячный доход должен составлять не менее 40-50% от суммы ежемесячных платежей.
  
• Положительная кредитная история. Для банков важно убедиться в надёжности клиента. Как раз для этого они оценивают кредитное прошлое: сколько оформляли кредитов, бывали ли просрочки, есть ли непогашенные задолженности. Если клиент ни разу не пользовался кредитными продуктами — это тоже не самый хороший знак для банка. Желательно исправить ситуацию: например, оформить небольшой кредит на покупку техники или кредитную карту и погасить займ. Такой же метод сработает, если у заёмщика испорченная кредитная история. В обоих случаях единственное условие — своевременно погасить задолженность и показать свою платёжеспособность.
  

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Шансы на ипотеку увеличатся, если обратиться в тот банк, где оформлена карта, на которую потенциальный заёмщик получает доход: так финансовая организация сможет наблюдать действия по счёту и убедиться, что у клиента будут деньги для своевременных выплат. Повысить вероятность на одобрение жилищного кредита поможет крупный первоначальный взнос — например, 50% от стоимости жилья. Есть ещё варианты: привлечение поручителя или созаёмщика, а также предоставление в залог имеющейся в собственности недвижимости.

Какой лучше выбрать банк

Если самозанятый не готов к таким выплатам, ему может подойти программа «Ипотека по двум документам». Её название говорит само за себя: потребуется предоставить в банк лишь паспорт, СНИЛС или ИНН, а подтверждать доходы не придётся. При этом важно учесть, что по такому предложению достаточно высокая процентная ставка — от 10% годовых. Сумма кредита может достигать до 30 миллионов рублей с максимальным сроком в 30 лет. 

Клиент может выбрать один из подходящих вариантов: покупка первичного или вторичного жилья, а также загородной недвижимости. Важно: ипотеку нельзя оформить на индивидуальную постройку дома. Банки обязательно требуют застраховать залог — покупаемую недвижимость: так они минимизируют риск невозврата долга.

Подведём итоги

Самозанятых становится всё больше, и банкам ничего не остаётся, как пойти им навстречу. Ведь в противном случае они потеряют своих клиентов и, соответственно, часть прибыли. Многие кредитные организации уже сотрудничают с самозанятыми, причём довольно успешно.

Условия кредитования и требования к таким заёмщикам будут зависеть от внутренней политики банка. Чтобы выбрать подходящий вариант, рекомендуем внимательно ознакомиться с доступными предложениями, а потом уже подавать заявку. Для увеличения шансов на одобрение ипотеки лучше отправить запросы сразу в несколько банков.