Ипотека — часто единственная возможность быстро улучшить качество своей жизни. Оплачиваете первоначальный взнос — и жильё ваше. Остаётся только вовремя вносить ежемесячные платежи и раз в год продлевать страховой полис.
Совместно с Тинькофф Страхованием разбираемся, зачем страховать ипотечную квартиру, обязательно ли это и как полис помогает погасить ипотеку выгоднее.
Зачем вообще нужна страховка
Страхование имущества на весь период кредита — требование закона «Об ипотеке». Оно защищает от основных рисков и банк, и заёмщика.
В случае с ипотечным кредитом квартира выступает гарантией возврата долга банку. Если по каким-то причинам она разрушена или значительно повреждена, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита: ведь гарантий возврата средств больше нет.
Естественно, заёмщику вернуть всю сумму разом будет крайне затруднительно — особенно с учетом того, что и квартиры больше не существует. А вот если недвижимость застрахована — основную сумму долга за заёмщика погасит страховая.
Часто помимо имущества банки настоятельно просят застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Это необязательная опция и от неё можно отказаться, однако её оформление, как правило, позволяет снизить ставку по кредиту на 1% или даже больше.
Фото: Shutterstock
Как сэкономить благодаря полису
Основные факторы, влияющие на стоимость полиса — это остаток долга по ипотеке и опции, выбранные страхователем.
Дополнительно могут учитываться индивидуальные особенности: возраст клиента или имущества, срок проведения последнего капремонта, сейсмоактивность региона и т.п.
Всего здесь есть два способа сэкономить. Но снижение стоимости полиса — не всегда лучший способ сэкономить в глобальном масштабе.
Способ 1. Страхование жизни
Да, от страхования жизни можно отказаться. Более того, ни кредитор, ни страховая не имеют права навязывать эту услугу.
Но тут есть нюансы. Как мы уже писали выше, при отсутствии этого полиса процентная ставка по ипотеке может вырасти на 1% или даже больше (точные условия у каждого банка свои, они прописаны в договоре). Соответственно, очень часто это экономия «на короткой дистанции».
Рассмотрим на конкретном примере.
Женщина 35 лет берёт в ипотеку 7 млн рублей на 30 лет под 7,7% годовых. Её ежемесячный платёж составит 49 900 ₽.
Если ставка повышается на 1%, сумма вырастает до 54 800 ₽ в месяц. Значит, за 30 лет нужно будет заплатить 19,7 млн ₽ вместо 17,9 млн ₽ — больше на 1,8 млн рублей.
В то же время страховка для квартиры для такой стоимости вместе со страхованием жизни обойдётся примерно в 35 000 ₽, а только квартиры — 10 000 ₽.
Таким образом, отказавшись от страхования жизни, заёмщик сэкономит на страховке за 30 лет 750 000 ₽, но переплатит по процентам 1,1 млн ₽.
Способ 2. Выбор страховой
Заёмщик имеет полное право выбрать страховую самостоятельно: изучив условия каждого конкретного предложения. Страховщика при этом можно менять хоть каждый год — главное удостовериться, что это действительно выгодно. При этом банк не имеет права настаивать на конкретной компании, главное, чтобы у неё была лицензия на осуществление страховой деятельности.
Такой подбор наиболее выгодных условий — это действительно хорошая возможность сократить свои ежегодные траты.
Полис Тинькофф Страхования принимается большинством крупных ипотечных банков. Ознакомиться с условиями страхования ипотеки можно онлайн, а после там же оформить страховку. Кроме того, в мае у Тинькофф Страхования действует промокод на скидку 10%. Введите IPOTEKA10 при оформлении, и сумма пересчитается автоматически.
Реклама / АО «Тинькофф Страхование»
От чего защищает страхование ипотеки
Прежде, чем оформить ипотечное страхование, важно понимать основные условия и какие именно риски она покрывает.
Страхование имущества
Как правило, страхуются именно конструктивные элементы жилья: стены, перегородки, пол, потолок, входные двери, окна и лоджии, включая остекление — все эти элементы покрываются полисом. А вот повреждения межкомнатных дверей, инженерного оборудования или отделки возместить за счёт ипотечного страхования не получится.
Страхование имущества включает следующие риски:
- пожар, взрыв или удар молнии;
- стихийные бедствия;
- залив (кроме случаев, в которых виноват сам собственник);
- проведение ремонта третьими лицами (соседями, например), который навредил квартире заëмщика;
- падение летательных аппаратов или их частей — это может быть падение самолëта или даже астрономических объектов;
- противоправные действия третьих лиц, из-за которых квартира была утрачена.
Фото: Shutterstock
Здоровье и жизнь заёмщика
«Необязательная» часть страховки далеко не бесполезна. Правда, рассчитывать поправить здоровье за её счёт всё же не стоит.
Программа покрывает следующие риски:
- получение инвалидности I или II группы из-за несчастного случая или болезни;
- временная утрата трудоспособности (в некоторых случаях);
- уход из жизни.
В этих случаях страховая погасит долг по ипотеке за пострадавшего, а разницу между страховой суммой и размером задолженности выплатит страхователю или его наследникам.
Кстати, дополнительно по своему желанию можно оформить «страхование титула». Такой полис покрывает риск потери права собственности на недвижимость — например, если появились скрытые наследники на квартиру или обнаружился залог. Это актуально далеко не всегда, но в некоторых случаях может оказаться очень полезной опцией. А ещё для ряда банков страхование титула — повод дополнительно снизить ипотечную ставку.
Как оформить страховку
Если речь идёт о покупке строящегося жилья, то сразу после регистрации договора ДДУ нужно будет оформить только страхование жизни и здоровья. Имущество до сдачи квартиры будет страховать застройщик.
А вот после регистрации квартиры нужно оформить и страхование конструктивных элементов. Эта обязанность для собственника вступает в силу с момента внесения данных в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН).
Для оформления понадобятся данные паспорта и кредитного договора. Страховая премия обычно оплачивается сразу при покупке полиса.
Страхование ипотеки — полезная опция, цель которой обезопасить всех участников сделки от основных финансовых рисков. А если подходить к выбору страховки с умом, можно сделать свою ипотеку выгоднее. Причём сэкономить можно как на стоимости самого полиса, подобрав актуальные опции, так и за счёт снижения ипотечной ставки: например, при оформлении страхования жизни или титула. Ну и всегда актуальным остаётся анализ предложений разных страховых компаний: акции, розыгрыши и спецпредложения часто существенно снижают общую стоимость страхования.
Иногда за счёт ипотечного страхования можно и вовсе закрыть ипотеку быстрее. До 31 мая Тинькофф Страхование проводит розыгрыш среди всех покупателей пакета страхования на квартиру, жизнь или всё вместе. На кону — шанс погасить ипотеку быстрее: денежное вознаграждение в размере страховой суммы по полису страхования (но не более 3 млн рублей). Победителя выберут 9 июня с помощью генератора случайных чисел.
Реклама / АО «Тинькофф Страхование»
Сроки акции — с 10.04.2023 по 31.05.2023. Подробнее об организаторе акции, порядке ее проведения, призах, сроках, месте и порядке их получения на www.tinkoff.ru. АО «Тинькофф Страхование», Москва, ОГРН 1027739031540. Реклама.
