Типы страховок квартиры: из счёта ЖКХ, «из интернета» с электронным полисом и индивидуальная

От чего страхуют?

Различают риски стандартные (минимальный набор, который включают почти все страховки), расширенные (сюда входит уже что-то, предусмотренное не каждым страховщиком) и специальные (они связаны с ущербом косвенно: например, расходы на разборы завалов при пожаре).

Стандартный набор выглядит обычно так: пожар, затопление (когда вода поступает снизу, например, из-за поднявшейся реки или талых вод), взрыв газа, падение объектов (столбов, деревьев, летательных аппаратов), незаконные действия третьих лиц (проникновение, кража, порча имущества, кража со взломом), стихийные бедствия (ураган, удар молнии, паводок и т. д.).

В расширенный список рисков могут добавить заливы технического характера (например, из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, прорыва труб), неосторожные действия ремонтной бригады (пожар из-за нарушений при монтаже натяжного потолка), заливы из-за прорыва коммуникаций в межэтажных перекрытиях или заливы с крыши и прочее.

К специальным рискам относятся транспортные расходы (на срочное возвращение из командировки или отпуска из-за страхового случая), расходы на аренду жилья на время восстановления квартиры (если она так пострадала, что жить там нельзя) или компенсация недополученной выгоды из-за того, что вы не сможете сдавать какое-то время квартиру (для этого нужно заранее уведомить страховую, что вы квартиру сдаёте и предоставить договор найма).

Какие бывают страховки недвижимости?

Страховка из квитанции за ЖКХ

Самые дешёвые и простые страховки предлагают в квитанциях ЖКХ. Это так называемая программа добровольного страхования жилья. Это довольно удобно: страховые взносы платятся вместе с квартплатой, забыть о них невозможно, в квитанции всегда будет отдельная строка.

Сколько платят

Максимум 400–900 тысяч рублей.

Как работает

Собственник ежемесячно вносит определённую сумму. В среднем 1,5 рубля с квадратного метра, то есть меньше 50 рублей в месяц за однушку площадью 30 м².

Договор при этом специально не заключается, он активируется по факту оплаты квитанции. Но лучше посмотреть его перед тем, как подписаться на страховку (всю информацию нужно запросить в своей УК).

Добровольное страхование жилья автоматически продлевается каждый месяц, пока вы платите взносы. Если же решите отказаться от страховки, нужно будет обратиться в управляющую компанию и узнать, как расторгнуть договор со страховой.

Что страхует

Распространяется на конструктивные элементы (пол, потолок, стены, окна и двери), а также на электропроводку, водопровод, канализацию и отделку. Мебель, бытовая техника и прочее имущество в квартире в такую страховку не включаются (если не подписать дополнительный договор).

От чего страхует

От пожара, затопления, а также различных стихийных бедствий (удара молнии, наводнения и т. п.). Детально всё указано в договоре. Нужно обращать внимание на детали и формулировки. Например, может оказаться, что страховка от залива есть только для случаев протечки на техническом этаже. А если вас зальёт из-за прохудившейся крыши, страховая откажет в возмещении ущерба.

Выплаты

Выплаты по добровольному страхованию жилья из квитанции ЖКХ маленькие — до 15 000 на 1 м². То есть даже если в доме взорвётся газ и от квартиры ничего не останется, за жильё площадью 54 квадратных метра вы получите 810 тысяч рублей (и это максимум).

Плюсы

Такая страховка стоит дёшево и оформлять специально ничего не надо. А при наступлении страхового случая вы можете что-нибудь получить.

Минусы:

• нельзя выбрать страховую компанию (этим занимается управляющая компания);
•  небольшие суммы выплат — они не дотягивают даже до миллиона;
•  в страховку не входит множество типичных бытовых случаев, например, затопление из-за поломки стиральной машины;
•  договоры добровольного страхования часто составляются так, чтобы пострадавшему пришлось долго доказывать, что он не сам поджёг или затопил квартиру;
•  чтобы получить договор на руки и узнать все детали, нужно идти в управляющую компанию (а это сложно).

Что делать, если произошёл страховой случай

Как можно быстрее обратиться в управляющую компанию, выяснить все данные по страховой и связаться с ней. Дальше действовать по инструкциям представителя компании. Если вы до этого не читали договор, самое время его попросить и прочитать. В случае если страховая откажет в выплате, можно попытаться добиться её через суд.

Коробочная страховка «из интернета»

Есть коробочные страховки квартир, которые можно купить самостоятельно онлайн. Они стоят от 2 до 10 тысяч рублей в год в зависимости от того, от чего и на сколько вы застраховали жильё. В них есть «базовые» опции, которые, как правило, нельзя удалить. Можно выбрать дополнительные риски, от которых хотите застраховать квартиру, объекты страхования (например, вещи в квартире) и сумму страхования. Но список таких рисков и лимиты сумм ограничены.

Сколько платят

От 500 тысяч до 10 миллионов рублей.

Как работает

Всё оформляется на сайте онлайн, электронный полис страхования приходит вам на почту, а ежемесячный платёж автоматически списывается с карты.

У некоторых компаний есть так называемая франшиза для коробочных страховок. Она заранее оговаривает часть ущерба, которую страховщик возмещать не будет. Франшиза делает полис дешевле. Но есть нюансы.

Есть три типа страховых франшиз:

•   условная: компания не будет возмещать ущерб, если он меньше или равен размеру франшизы. Но она его возместит, если убыток больше. Например, вы при страховке жилья указали условную франшизу в 2000 рублей, а застраховали квартиру на 200 000. В первый раз соседи забыли выключить кран и на побелённом потолке образовалось небольшое пятно. Сумма ущерба составила 1500 рублей, поэтому страховку вам не выплатили. Второй раз соседи затопили вас основательно, и сумма ущерба уже была оценена в 180 тысяч — вот эту сумму страховая обязана будет заплатить;
•  безусловная: сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации. То есть в приведённом примере вам выплатят 178 тысяч;
•  временная: указывает период, в течение которого страховка не действует. Удобно, если вы хотите застраховать курортный дом в Сочи на осень-зиму-весну (когда там не живёте).

Но франшизы может и не быть. Это зависит от вашего выбора страховой компании.

Что страхует

Обычно страхуют стены, пол и перекрытия, а также отделку и оборудование. Можно также добавить гражданскую ответственность и движимое имущество (вещи). По каждой позиции предельная сумма страхования может быть разной. Например, на конструктивные части квартиры страховка может быть до 7 млн рублей, а на вещи — до 50 тысяч.

От чего страхует

Обычно эта страховка покрывает (хотя бы частично) ущерб от пожара, взрыва, удара молнии, заливов, стихийных бедствий (ураганов, града, затопления), противоправных действий третьих лиц (краж, грабежей, неосторожного повреждения имущества), а также механические повреждения квартиры от перепланировки у соседей, падения деревьев или летательных аппаратов.

Плюсы

• вы сами выбираете компанию и можете изучить условия договора;
• все можно сделать очень быстро и не выходя из дома;
•  электронный полис страхования квартиры невозможно потерять, даже если с жильём что-то случится, этот документ останется при вас;
• ощутимые суммы выплат.

Минусы

• нельзя отказаться от ненужных опций страховки (например, от пункта о наводнении, который не актуален для жителей многоэтажек на равнине);
• список дополнительных рисков ограничен или его просто нет: часто можно выбрать только, что страхуешь и на какую сумму (и у неё тоже есть лимит).

«Классическая» страховка

К вам выезжает страховой агент, оценивает имущество, и вы составляете индивидуальный договор с компанией.

Сколько платят

Сумма выплат может доходить до 12–15 миллионов рублей, в том числе на мебель и на ценные вещи, если вы их включили в страховку.

Как работает

Вы звоните в страховую, к вам выезжает агент и составляет опись имущества. Если у вас дизайнерский ремонт или ценная (авторская или антикварная) мебель, то каждая такая позиция будет описываться отдельно (с фотографиями и документами, которые подтверждают её стоимость).

Страховая будет также учитывать все внешние условия безопасности: охраняется ли территория дома, есть ли видеонаблюдение и консьерж, стоит ли у вас система «умный дом» и так далее.

Стоимость классической индивидуальной страховки составит порядка 30–40 тысяч рублей в год.

Что и от чего страхует

Здесь вы можете прописывать те пункты, которые хотите, и отказываться от тех, которые не нужны.

Плюсы

• условия прописываются чётко и под каждого клиента, поэтому вероятность того, что страховая не заплатит по каким-то причинам, заметно ниже;
• вы определяете сумму страхования: если у вас дорогие вещи, вы сможете застраховать их на адекватную сумму. Например, у вас дома картины, несколько дорогих шуб и мебель, сделанная на заказ; у соседей случился пожар, и в вашей квартире было сильное задымление. По классической страховке вы можете получить выплаты на реставрацию картин и химчистку мягкой мебели и одежды. В коробочном страховании жилья максимальной выплаты в 50 тысяч на это бы просто не хватило.

Минус

• это дорогая страховка.

В следующей статье подробнее расскажем о самых распространённых рисках, о том, что от них можно застраховать и как действовать при наступлении страхового случая.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Эксперт по страхованию, юрист по сделкам с недвижимостью Олеся Бухтоярова. Иллюстратор: Катя Симачёва