1 сентября 2026 года в России заработает закон об ипотечных каникулах, по которому заёмщики с детьми теперь могут взять их на срок до 1,5 года. Такие изменения в конце июня утвердила Госдума. При этом родителям даже не придётся доказывать, что у них высокая долговая нагрузка или снизился доход — достаточно лишь рождения ребёнка. Разбираемся, о каком законе идёт речь, что меняется и кто может воспользоваться ипотечными каникулами в 2026 году.
Что прописано в новом законе об ипотечных каникулах в России
Речь идёт об изменениях, которые вносятся в статью 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)». В конце июня поправки были приняты Государственной думой сразу во втором и третьем чтении. Закон расширяет основания для предоставления ипотечных каникул семьям с детьми. Главное изменение — отдельное право на льготный период при рождении или усыновлении второго и каждого последующего ребенка.
Что изменится:
- Появится новое основание для ипотечных каникул. При рождении (усыновлении) второго и каждого последующего ребенка заемщик сможет оформить ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев. При этом не нужно подтверждать ухудшение финансового положения или снижение доходов.
- Продолжительность льготного периода. Максимальный срок — 18 месяцев, но не позднее достижения ребенком возраста 1,5 лет (либо полутора лет со дня усыновления). Обратиться за предоставлением каникул необходимо в течение 180 дней после рождения (усыновления) ребенка.
- Начисление процентов. В течение первых 6 месяцев действуют обычные правила ипотечных каникул. С 7-го по 18-й месяц кредитор вправе начислять проценты по договорной ставке в полном объеме, поэтому общая стоимость кредита может увеличиться.
Для получения льготы потребуется документ, подтверждающий рождение или усыновление второго (или последующего) ребенка. Новые правила будут применяться к ипотечным кредитам, соответствующим требованиям закона об ипотечных каникулах, в том числе к договорам, заключенным до вступления закона в силу. Планируемая дата вступления закона в силу — 1 сентября 2026 года.
Важно: для семей, где есть один ребёнок или только родился первенец, продолжают действовать существующие правила. Это значит, что льготный период возможен при соблюдении уже установленных законом условий (например, снижение доходов и высокая долговая нагрузка).
Как меняются правила предоставления ипотечных каникул: пример расчёта
Если у вас есть ипотека и в семье рождается второй ребёнок, вы можете обратиться в банк и попросить временную отсрочку по платежам. Если вы подходите под условия закона, банк обязан предоставить вам ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев (полтора года). При этом доказывать, что вам стало не хватать денег на платежи, не нужно — это наиболее важное изменение.
Раньше, чтобы получить ипотечные каникулы, нужно было доказать, что: доход семьи значительно снизился; платить ипотеку стало тяжело. Теперь при рождении второго или последующего ребёнка этого делать не нужно. Сам факт рождения (или усыновления) становится основанием для получения ипотечных каникул. Заявление нужно подать в течение 180 дней после рождения (или усыновления) ребенка.
Впрочем, это не означает, что платить совсем не придётся — закон делит период ипотечных каникул на две части:
- Первые 6 месяцев действуют обычные правила ипотечных каникул. Платежи можно не вносить.
- С 7-го по 18-й месяц платежи также можно не платить, но проценты будут начисляться в полном объеме.
В итоге, после окончания каникул ипотеку придется платить дальше, а общий долг станет немного больше из-за накопившихся процентов. Проще говоря, это не избавление от долга, а лишь временная отсрочка платежей.
Пример:
Предположим, что семья купила квартиру в ипотеку:
- Остаток долга — 5 000 000 рублей.
- Ставка — 12% годовых.
- Ежемесячный платёж — 55 000 рублей.
Через некоторое время в семье появляется второй ребёнок. Родители обращаются в банк и запрашивают ипотечные каникулы на максимальный срок — 18 месяцев.
- В первые полгода (6 месяцев) семья не платит по ипотеке. Закон вводится для того, чтобы в это время родители могли потратить деньги, которые ушли бы на ипотечные платежи, на необходимые для ребёнка вещи и улучшение условий жизни. За полгода семья временно освобождается от платежей на сумму: 55 000 × 6 = 330 000 рублей. Важно понимать, что это не списание долга — платить позже всё равно придётся.
- В оставшийся срок каникул (с 7 по 18 месяцы) семья всё ещё не платит по ипотеке (то есть, ещё 660 000 рублей), но проценты продолжают начисляться в полном объёме. За это время может накопиться около 500–600 тысяч рублей процентов (точная сумма зависит от остатка долга, ставки и условий кредита), то есть общая переплата станет больше.
Всего за 18 месяцев семья временно не перечисляет банку 990 000 рублей. После окончания каникул банк скорректирует срок кредита или график платежей, а заёмщики вернутся к ежемесячным выплатам.
Ещё один важный момент — выйти из ипотечных каникул можно в любой момент, ждать все полтора года совсем не обязательно. Заёмщик может прийти в банк и сообщить, что готов снова платить по кредиту: например, если через время один из супругов снова вышел на работу.
Фактически, если семья действительно испытывает временные финансовые трудности, такая отсрочка может помочь избежать просрочек, штрафов и риска потерять жильё из-за большой финансовой нагрузки. Но, если финансовое положение позволяет продолжать платить, пользоваться всеми 18 месяцами каникул может быть невыгодно, потому что из-за начисления процентов итоговая стоимость кредита увеличится.
Если в семье один ребёнок: как получить ипотечные каникулы в 2026 году
Новый закон добавляет льготу только для семей со вторым и последующими детьми, но получить ипотечные каникулы по-прежнему могут и семьи, где есть только один ребёнок. Правда, здесь процесс сложнее — придётся доказать банку, что ипотечные каникулы действительно необходимы. Максимальный срок каникул — шесть месяцев, их можно завершить досрочно.
Для этого могут быть следующие основания:
- Потеря работы. Если заёмщик потерял работу и встал на учёт в центре занятости.
- Существенное снижение дохода. Если средний доход за последние 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Одновременно выплаты по ипотеке должны составлять больше 50% от среднего дохода за последние два месяца.
- Увеличение числа иждивенцев (детей, подопечных, членов семьи с инвалидностью I или II группы). Действует при снижении доходов более чем на 20%. Одновременно выплаты по ипотеке должны составлять не меньше чем 40% от среднего дохода заёмщика за последние два месяца.
Кроме того, ипотечные каникулы в России доступны при других основаниях:
- Больничный действует более двух месяцев подряд.
- Получение инвалидности (I или II группы).
- Проживание в зоне чрезвычайной ситуации, нарушении условий жизнедеятельности и потере имущества в результате ЧС.
- Участие в СВО. На ипотечные каникулы имеют право мобилизованные, контрактники и добровольцы, участвующие в специальной военной операции.
Во всех случаях, как мы писали и раньше, отсрочка не означает списание долгов. Пропущенные платежи переносятся на конец срока кредита. Условия, на которых банк предоставляет каникулы, могут быть индивидуальными.
Также должны соблюдаться и другие требования закона:
- Ипотека оформлена на единственное жильё (зёемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жильё, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе.
- Сумма кредита не превышает установленный законом лимит (сейчас — 15 млн рублей);
- Ранее право на ипотечные каникулы по этому кредиту не использовалось (кроме случаев чрезвычайной ситуации).
- Заёмщик не является банкротом.
- По кредиту не заключено мировое соглашение, утвержденное судом, и не начато исполнительное производство.
По всем вопросам можно обратиться в банк, где оформлена ипотека, и предоставить документы, подтверждающие право на получение каникул.
Фото на обложке: Pixabay