Россияне стали фиктивно разводиться ради семейной ипотеки. Рассказываем, чем может грозить попытка обойти ограничения

После вступления в силу новых ограничений по семейной ипотеке россияне стали искать обходные пути, чтобы получить больше одного льготного кредита на покупку квартиры — в частности, возросли случаи фиктивных разводов. Однако такой способ, по мнению экспертов, крайне рискованный. Разбираемся, что происходит, что делают россияне ради низкой ставки и чем может грозить попытка обойти ограничения.

С 1 февраля 2026 года в России одной семье запрещено брать больше одного льготного кредита по программе «Семейная ипотека». Раньше кредит по сниженной ставке мог взять каждый из супругов, теперь же супруги должны выступать созаёмщиками. При этом не имеет значения, заключён ли брачный договор. Привлекать третьих лиц по-прежнему разрешено. Это означает, что, если один из супругов уже использовал право получить льготную ипотеку, второй кредит семье недоступен. 

Власти объяснили, что ограничение необходимо из-за ситуаций, когда право на льготный кредит использовали для покупки инвестиционных квартир — хотя изначально программа направлена на улучшение жилищных условий семей с детьми. При этом перед введением ограничения спрос на семейную ипотеку резко подскочил: в декабре 2025 года банки предоставили 161 тысяч кредитов (+53% месяц к месяцу) на 808 млрд рублей (+61%). Россияне торопились взять второй кредит до изменения правил.

После того, как в России стали действовать ограничения, возникли случаи фиктивного развода, когда один ребенок проживает с матерью, а другой – с отцом: в результате образуются две семьи, каждая из которых может воспользоваться льготной ипотекой, рассказала РИА Новости партнер адвокатского бюро ZE Lawgic Legal Solutions Ольга Елагина. По её словам, стабильное увеличение количества разводов наблюдалось почти во всех регионах: в среднем в зависимости от региона на 6-11%. Наибольшее увеличение зафиксировано на Дальнем Востоке.

Эксперты объясняют, что с 1 февраля, если родители в разводе и имеют общего ребёнка, который подходит под условия программы (ребёнок должен быть не старше шести лет), то ипотека доступна одному из родителей — тому, с кем проживает ребёнок. Проживание подтверждается общей пропиской по одному адресу (регистрация в форме №8 должна совпадать с адресом регистрации заёмщика). При этом некоторые отмечают, что может потребоваться решение суда, по которому ребёнок остаётся именно с этим родителем.

Однако, новые правила говорят о том, что, если ребёнок уже участвовал в семейной ипотеке, то второй кредит всё ещё невозможен — даже, если родители развелись и живут по разным адресам.

Главный риск, о котором предупреждают эксперты — оспаривание льготных ипотечных сделок. Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин отмечает, что в этом случае заёмщику придётся вернуть кредитные деньги с процентами и штрафами, а квартира, купленная на льготных условиях, может быть изъята. Есть и вариант, при котором заёмщик потеряет льготную ставку — то есть выплачивать кредит придётся на рыночных условиях, а разницу между ставками (льготной и рыночной) за период действия договора нужно будет доплатить.

По мнению юристов, попытка обхода ограничений может грозить и уголовной ответственностью по статье 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования). Статья предполагает санкции от штрафа в размере до 120 тысяч рублей или дохода за период до одного года до обязательных работ, ограничения свободы или лишения свободы на срок до двух лет. Всё зависит от того, какое решение примет суд.

Другой вопрос, который стал возникать после введения ограничения: можно ли взять две семейные ипотеки, если родители ребёнка проживают в гражданском браке — то есть, брак не зарегистрирован? По мнению ряда экспертов, даже в этом случае семейной ипотекой может воспользоваться только родитель, на которого оформлен ребёнок — то есть тот, кто указан в свидетельстве о рождении. Если один из родителей ребёнка уже воспользовался правом, второй это сделать не сможет. Впрочем, большинство экспертов ждут уточнений по закону и наблюдают, как ограничения будут действовать на практике.

Второй кредит на льготных условиях в 2026 году можно получить только, если:

• Прошлый льготный кредит полностью погашен;
• После оформления предыдущего кредита в семье родился ещё один ребёнок.

Необходимо также помнить, что с 23 декабря 2023 года разрешено брать льготную ипотеку только по одной из программ и только один раз. То есть:

• Если семейная ипотека оформлена до 23 декабря 2023 года — повторное участие допускается по действующим правилам программы.
• Если семейная ипотека оформлена после 23 декабря 2023 года — взять кредит снова можно только при погашенном кредите и появлении нового ребёнка.

В остальном получить семейную ипотеку могут:

• Семьи, где есть хотя бы один ребёнок младше 6 лет включительно.
• Семьи с двумя или более несовершеннолетними детьми — неважно, какого они возраста.
• Семьи, в которых есть ребёнок младше 18 лет с инвалидностью.
• Жители городов с населением до 50 тысяч человек могут взять льготную ипотеку, если в семье есть минимум двое детей до 17 лет включительно.

Условия остались следующими:

• Ставка по ипотеке: 6%.
• Сумма кредита: 12 млн рублей — действует в столице, Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях. В регионах можно взять кредит на сумму до 6 млн рублей. Если жильё стоит дороже, на оставшуюся сумму можно оформить ипотеку по рыночной процентной ставке или региональной программе. Сумма двух кредитов не должна превышать 30 млн рублей для москвичей и петербуржцев и 15 млн рублей — для жителей из регионов.
• Минимальный первоначальный взнос: 20% от стоимости объекта.
• Срок кредита: до 30 лет.

Изображение на обложке: Я Так Живу