Ипотечное кредитование для многих россиян — порой единственная возможность обзавестись собственным жильём. Конечно, хотелось бы заехать в квартиру сразу после её оформления в собственность. Но так получается не всегда: для комфортного проживания нужен ремонт, а это дело хлопотное и довольно затратное.

Сегодня многие застройщики предлагают приобрести жильё сразу с чистовой или предчистовой отделкой. Это значит, что жильцам останется приложить минимум усилий, чтобы заселиться. Но за ремонтные работы придётся заплатить отдельную сумму, и не у всех покупателей есть такая возможность. В таком случае можно обратиться в банк и оформить ипотеку, в которую включить дополнительные опции.

Какая программа лучше подходит

Пока что купить квартиру в ипотеку с ремонтом предлагает только один банк — Сбер. Это значит, что заёмными средствами можно оплатить не только жильё, но и отделку. Кроме того, в рамках программы собственник может рассчитаться за некоторые услуги по самой сделке. Всё это возможно с финансовым инструментом «Многоцелевой кредит».

Изначально им можно было воспользоваться только для приобретения готового жилья, но в начале 2022 года программу расширили: теперь она также доступна для ипотеки на строящиеся квартиры. В рамках предложения в сумму займа можно включить расходы на следующие услуги:

• отделка жилья в строящемся доме;
• сопровождение сделки риелтором;
• проверка объекта на юридическую чистоту;
• страхование здоровья и жизни заёмщика;
• регистрация квартиры в Росреестре.

Необязательно оформлять все эти опции одним пакетом, у заёмщиков есть возможность подключить только нужные из них. При этом деньги выдаются под низкую процентную ставку, которая действует по ипотечным кредитам.

Есть ли ограничения

Ипотечная программа с включёнными расходами на ремонт распространяется на приобретение по ипотеке как строящегося, так и вторичного жилья. Но есть несколько ограничений.

1. Средства на ремонтные работы и стройматериалы банк выделит только при покупке квартиры в новостройке. При этом отделку должен взять на себя застройщик, а её стоимость должна быть прописана в ДДУ.
2. Смета за ремонт не может превышать 20% от стоимости строящегося жилья. Максимальный размер кредита — не более 90% от суммы, указанной в ДДУ. Здесь подразумевается разница в 10%, которая обычно идёт на погашение первоначального взноса. 
3. Использовать госсубсидию в 450 000 рублей для семей с тремя и более детьми в счёт оплаты риелторского вознаграждения нельзя. 

Важно: не все застройщики предлагают услуги по отделке. Стоит уточнить эту информацию у выбранного девелопера до подачи заявки на участие в программе.

Какие есть варианты получения ипотеки с ремонтом на вторичном рынке

Увы, отдельных многоцелевых программ для покупки вторичного жилья с ремонтом в ипотеку банки пока не предлагают. Но альтернатива есть — потребительский кредит. Собственник оформляет ипотеку для приобретения жилья, а для выполнения отделки берёт ещё один займ.

Конечно, такой вариант подойдёт не каждому, кто собирается покупать квартиру на вторичном рынке. К тому же, банки будут учитывать долговую нагрузку заёмщика. Если она превышает 50% ежемесячных доходов, высока вероятность, что в оформлении кредита откажут. Но в таких ситуациях есть выход — привлечь поручителя или предоставить залог. 

При этом гарантом может выступить человек с хорошей кредитной историей и достаточно высоким доходом. А в качестве залога подойдёт только ликвидное имущество, которое находится в собственности: квартира, дом, участок или гараж. Так банки минимизируют возможные риски невозврата долга.

Целевой или нецелевой кредит: какой выбрать для ремонта 

Если клиент предпочитает целевой кредит, заёмные средства пойдут строго на оплату материалов и услуг строителей. Причём придётся позаботиться заранее о составлении сметы, а банк перечислит деньги только на счёт юридического лица. Это значит, что расходы на ремонт почти наверняка будут выше, чем у частных мастеров.  

С нецелевым кредитом ситуация намного проще: не придётся отчитываться перед финансовой организацией о том, куда расходуются средства. Но в таком случае срабатывает человеческий фактор: есть большой соблазн потратить деньги совсем не на ремонт. Даже если решено направить их по назначению и самостоятельно найти строителей, велика вероятность нарваться на мошенников. Чтобы такого не произошло, советуем привлекать специалистов по рекомендациям хороших знакомых и друзей.