Как банкротство повлияет на жизнь должника: последствия и ограничения

Случается, что долги человека растут быстрее доходов. Он берёт кредиты, чтобы закрыть предыдущие, надеется на повышение зарплаты или удачное стечение обстоятельств, но ситуация только ухудшается. В итоге расплатиться уже невозможно, и единственным выходом остаётся банкротство.

Процедура банкротства позволяет списать долги и начать финансовую жизнь с нуля. Но перед тем как на неё решиться, важно тщательно взвесить все за и против. Банкротство отражается на кредитной истории, влияет на возможность взять ипотеку и выехать за рубеж. А ещё это решение может сказаться на деловой репутации, отношениях с друзьями и близкими.

Рассказываем, какой будет жизнь после банкротства, чтобы подготовиться к ограничениям или выбрать альтернативу этой непростой процедуре.

Банкротство физических лиц — это законная процедура. Она регулируется законом №127-ФЗ и позволяет человеку списать долги, которые невозможно погасить. Решение о банкротстве принимает суд, если подтверждается, что обязательства должника превышают его возможности. С 2020 года доступна также упрощённая процедура: теперь граждане с долгами от 25 тысяч до 1 млн рублей могут пройти её в МФЦ. 

Подать заявление в арбитражный суд можно, если сумма долгов превышает 500 тыс. рублей, а задержка кредитных платежей составляет более трёх месяцев. При этом человек обязан доказать, что больше не способен обслуживать свои долги: например, из-за сокращения доходов или серьёзных жизненных обстоятельств.

Что можно списать при банкротстве:

• Кредиты и займы в банках и микрофинансовых организациях, включая комиссии, пени и штрафы.
• Долги по коммунальным услугам.
• Задолженности частным лицам по распискам.
• Неуплаченные налоги на имущество, транспорт и прибыль — не всегда, по решению суда.

Исключения:

• Долги по алиментам.
• Обязательства по возмещению вреда, причинённого здоровью или имуществу, морального ущерба.
• Обязательства, появившиеся после старта процедуры банкротства.
• Долги, не упомянутые в заявлении.

Закон защищает единственное жильё гражданина, если оно не находится в залоге у банка, а также личные вещи и предметы, необходимые для работы, например музыкальные инструменты или автомобиль. Всё остальное, включая машину, предметы роскоши, бытовую технику и недвижимость (если она не единственная), может быть изъято и продано для погашения долгов.

Суд может признать недействительными сделки должника, сделанные за 3 года до банкротства. Например, если человек подарил вторую квартиру родственникам, чтобы остаться владельцем единственного жилья, или продал ценности по сильно заниженной цене. Такие сделки анализируют финансовые управляющие, и если замечены нарушения, имущество возвращается в конкурсную массу.

После завершения процедуры запись о банкротстве физического лица вносится в кредитную историю:

• В течение 5 лет банкрот обязан сообщать о своём статусе в банки и МФО.
• Через 7 лет гражданин имеет право отправить запрос об удалении данных о банкротстве из БКИ.

Факт банкротства воспринимается финансовыми организациями как серьёзный риск — получить новый заём будет крайне сложно. Но банки заявляют, что факт банкротства не так сильно снижает кредитный рейтинг, как просрочки и долги. 

Если кредит всё же выдадут, то, вероятнее всего, на более жёстких условиях: с увеличенной ставкой или сниженным лимитом. При этом у бывшего банкрота больше шансов оформить ипотеку, чем потребительский кредит, потому что залоговое имущество снижает риски кредитора.

Банкротство гражданина не только затрагивает его финансы, но и влияет на карьерные перспективы и личную жизнь. 

Влияние на семью

Финансовые обязательства банкрота не распространяются на его супругу, детей или других родственников. Однако, если муж и жена нажили общее имущество (например, купили в браке квартиру или автомобиль), оно войдёт в конкурсную массу. Имущество поделят (ст. 38 СК РФ), долю супруга-банкрота продадут на торгах.

Если у банкрота есть поручители или созаёмщики, они продолжат отвечать за общие долги в одиночку. После завершения банкротства финансовая ответственность перейдёт полностью к ним (ст. 323 ГК РФ).

Ограничения на поездки за границу

Должнику могут запретить выезд из страны до завершения всех расчётов с кредиторами — процесс может занять до 6 месяцев и более. Это решение принимает арбитражный суд на основании ст. 67 №229-ФЗ. После завершения дела о банкротстве запрет на выезд снимается.

Управление бизнесом и карьера

Банкротство ограничивает право заниматься предпринимательской деятельностью. Согласно ст. 213.30 закона «О несостоятельности», банкрот не может:

• регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет, если подавал заявление в этом статусе;
• заниматься управлением юридических лиц (например, быть гендиректором фирмы) в течение 3 лет;
• управлять кредитными организациями в течение 10 лет;
• руководить страховыми компаниями, МФО или пенсионными фондами в течение 5 лет.

Эти ограничения не распространяются на наёмную работу — банкрот может устроиться в любую компанию в качестве обычного сотрудника. Однако факт признания человека банкротом является публичным и может повлиять на его репутацию при приёме на работу или при ведении деловых переговоров, хотя по закону такие сведения не должны становиться поводом для дискриминации.

Признание банкротом может стать тяжёлым ударом для самооценки. Должник сталкивается с чувством вины, стыда или беспомощности, особенно если решение о банкротстве принято после долгой борьбы за финансовую стабильность. Эти эмоции могут помешать строить планы и просто спокойно жить дальше.

Родные, друзья и коллеги могут осуждать выбор должника, особенно если не в курсе его финансовых проблем. Нередко банкротство становится причиной конфликтов в семье: например, если супруг считает несправедливой продажу общего имущества.

В то же время банкротство даёт шанс избавиться от неподъёмных долгов и начать жизнь заново. Если человек сможет проанализировать и исправить свои ошибки, приведшие к банкротству, это может стать для него полезным опытом.

Реструктуризация долгов

Если финансовые сложности временные и доход должника позволяет, кредит можно гасить постепенно, договорившись с кредиторами о реструктуризации долга. 

Важное условие: заёмщику нужен стабильный доход, из которого получится выплачивать долг. Если кредитор и должник придут к согласию, это поможет избежать статуса банкрота и сохранить кредитную историю. 

Кредитные каникулы

Позволяют приостановить выплаты по кредитам или уменьшить их размер. Должник может воспользоваться таким правом не более двух раз для одного кредита: при потере дохода выше 30% от среднегодового уровня или оказавшись жителем зоны ЧС.

Кредитные каникулы позволяют приостановить возврат долга на 6 месяцев. Однако проценты на остаток будут начисляться даже во время льготного периода.

Мировое соглашение с кредиторами

Достичь взаимопонимания с банками и МФО можно и без обращения в суд. Мировое соглашение позволяет договориться о новых условиях выплаты долга, включая частичное прощение задолженности или снижение ставки. Главное, чтобы условия устраивали обе стороны.

Рефинансирование долга

Так называют договор с новым банком на более выгодных условиях для погашения существующих долгов. Искать возможности для рефинансирования нужно до того, как кредитная история ухудшится из-за штрафов и просрочек по текущему кредиту.

Продажа имущества

Можно не дожидаться, пока судебные приставы начнут продавать ценности на аукционе, а самостоятельно реализовать автомобиль или дорогостоящую технику и расплатиться с долгами.

• Банкротство позволяет списать неподъёмные долги, но имеет неприятные последствия: от ухудшения кредитной истории до запрета на управление бизнесом.
• Нажитое в браке имущество попадает в конкурсную массу. Обязательства поручителей по общим кредитам резко возрастают. Это может вызвать конфликты с родными и друзьями.
• После банкротства сложно получить новые кредиты, оформить ипотеку.
• До завершения процедуры могут ограничить выезд за рубеж.
• Бывшим банкротам нельзя руководить бизнесом, кредитными и страховыми организациями в течение 3–10 лет.
• Альтернативы банкротству, такие как реструктуризация, кредитные каникулы, мировое соглашение или продажа имущества, могут спасти кредитную историю и репутацию должника.