В мае СМИ рассказали о пробеле в российском законодательстве, из-за которого добросовестные заёмщики по ипотеке рискуют лишиться квартир — это может произойти, если бывший супруг или супруга объявит себя банкротом. Суды не всегда хотят вставать на сторону тех, кто проживает в квартире, даже если они фактически и выплачивают ипотечный кредит. Разбираемся, что происходит, какой пробел в законе создаёт такую ситуацию и как можно обезопасить себя от потери недвижимости.
Что произошло: лишиться квартиры из-за банкротства бывшего супруга
13 мая 2026 года НТВ рассказал об Александре Зебриной, которая живёт вместе с 11-летним сыном в небольшой квартире. Это единственное жильё семьи. Женщина выплачивает за квартиру ипотеку — причём делает это стабильно. Изначально Александра брала квартиру в ипотеку вместе с уже бывшим супругом — они выступали как созаёмщики.
Недавно Александра узнала, что бывший муж подал на банкротство. Квартира, о которой говорилось выше, вошла в перечень имущества, уходящего за долги. В итоге арбитражный управляющий, которая проводила процедуру банкротства, продала жильё по базовой цене — суммы хватило на погашение займа перед банком и её собственное вознаграждение.
Что говорит закон и какое решение по делу принял суд
В августе 2024 года был принят федеральный закон №298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"», который позволяет гражданам-банкротам сохранить ипотечное жилье, если оно является единственным. Это возможно через:
- мировое соглашение;
- отдельный план погашения ипотечного долга;
- участие третьих лиц (например родственников).
То есть, если раньше такие механизмы существовали только через практику Верховного суда, закон прямо разрешил заключать мировое соглашение или план реструктуризации с ипотечным кредитором на любой стадии банкротства. Однако в ситуации, которую описывают СМИ, банкрот отказывается предложить мировое соглашение. А для того, чтобы закон сработал, именно он должен выступить инициатором.
В результате суд первой инстанции, апелляция и кассация отказали женщине, которая хотела переписать ипотеку на себя, чтобы сохранить жильё и продолжить добросовестно платить по кредиту. К иску уже подключились органы опеки, которые настаивают на защите проживающего в квартире ребёнка, Александра также надеется на решение Верховного суда в её пользу.
Что такое солидарная ответственность по кредиту
Проблема заключается в том, что в России действует солидарная ответственность — это юридический механизм, при котором несколько должников несут общее обязательство перед кредитором.
Закон подразумевает, что кредитор имеет право требовать погашения долга как с каждого должника в отдельности, так и со всех.
То есть, основной заёмщик и созаёмщики (например, супруги) несут равную ответственность за погашение долга. Долг между ними не делится, и отказ от обязательств в одностороннем порядке невозможен. Солидарный заёмщик не может просто выйти из договора. Это требует согласия банка и оформления дополнительного соглашения, что часто невозможно без замены созаёмщика.
При банкротстве созаёмщика ипотечная квартира, как правило, действительно выставляется на торги для погашения задолженности перед банком.
Правда ли, что банкротство граждан с сохранением ипотеки невозможно
На самом деле суды относятся к таким делам мягче, чем несколько лет назад. К примеру, в 2023 году Верховный суд разрешил ипотечнику сохранить единственное жильё и ввёл термин «локальный план реструктуризации». Более того, суд разрешил утверждать такой план даже без согласия банка.
Локальный план реструктуризации позволяет рассматривать требование по ипотеке отдельно от других долгов, что позволяет продолжить погашать ипотечный кредит даже после списания остальных долгов и завершения процедуры банкротства. Впрочем, условий для такого решения много:
- Ипотечная квартира должна быть единственным местом жительства должника.
- Просрочек по ипотечному договору быть не должно.
- Третьи лица (супруги, родственники, друзья) должны быть готовы взять на себя обязанности по продолжению надлежащего исполнения ипотечного договора.
Утверждение такого плана — отдельная сложность. План утверждает суд, и при этом он не должен нарушать права банка. То есть, план не может включать в себя снижение процентов, неустоек, или устанавливать больший срок выплаты кредита, чем предполагал основной кредитный договор. Также есть сроки погашения долга — не более пяти лет при согласии банка и трёх лет без согласия банка.
Как защитить себя от потери ипотечного жилья
Так как единой практики судов при принятии таких решений ещё нет, ипотечникам лучше учесть все риски. Юристы рекомендуют заключать соглашение о разделе совместно нажитого имущества — нотариальный договор, позволяющий добровольно распределить совместно нажитые активы и долги.
Соглашение помогает избежать долгих судебных споров и может быть составлено как в браке, так и после его расторжения. В документе можно зафиксировать, кто из супругов будет выплачивать кредиты, ипотеку или займы, взятые в период брака.
Кроме того, в ситуации, которую описывают СМИ, эксперты считают возможным написать заявление о преднамеренной процедуре банкротства. Это возможно, если гражданин подозревает, что должник умышленно создал неспособность удовлетворить требования кредиторов.
Фото на обложке: Richard Williams / Unsplash