Можно ли вернуть страховку по ипотеке: нюансы и алгоритм действий для возврата средств

При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки предлагают оформить страховку. В первую очередь, она нужна самим финансовым организациям — как гарантия возврата долга даже в том случае, если с жильём что-то случится, но и заёмщикам эта опция тоже полезна. Страхование недвижимости — это одно из обязательных условий банка для выдачи заёмных средств на приобретение жилья, а другие виды страхования клиенты оформляют в добровольном порядке.

Часто бывает так, что долг по кредиту удалось закрыть досрочно или, например, его получилось рефинансировать на более привлекательных условиях. В таких ситуациях для многих заёмщиков актуален вопрос: как вернуть деньги за страховку по ипотеке? В статье подробно расскажем о нюансах возврата и о том, как правильно действовать, чтобы получить часть средств обратно.

В каких случаях можно отказаться от страховки

Ипотечные займы подразумевают крупные суммы, которые можно потратить только на приобретение жилья. При этом срок для возврата долга достигает 30 лет. Конечно, банки стремятся разными способами минимизировать возможные риски: например, оформляют приобретаемое жильё в залог и заключают договор страхования. 

При наличии страховки компания сама погасит долг перед банком, если заёмщик не сможет его вернуть. Конечно, банки больше доверяют страховщикам, которые у них аккредитованы, поэтому лучше сразу обращаться к одному из них. 

Услуга страхования по ипотечному кредитованию может распространяться на залоговый объект, на самого заёмщика и на определённые ситуации. В первом случае оформление полиса — обязательная процедура, а в других — на усмотрение клиента. Банки обычно предлагают следующие виды страхования.

1. Жизни и здоровья. Такая страховка покрывает убытки, связанные со смертью заёмщика или потерей его трудоспособности. В этих случаях страховая компания будет обязана возместить долг банку.
2. Имущества. Страхуется приобретаемая недвижимость от различных форс-мажорных обстоятельств — например, пожара, землетрясения, затопления и других, то есть ситуаций, которые не зависят от клиента, но наносят значительный ущерб залоговому объекту.
3. Титула. Распространяется на ситуации, когда заёмщик теряет право на ипотечное жильё. Такое может произойти, если, например, внезапно объявляется наследник на недвижимость, а её продавец незаконно осуществил сделку. Аналогично и с бывшими собственниками квартиры, которые были признаны недееспособными до её продажи. Конечно, страхование титула оформляется, только если речь идёт о приобретении недвижимости на вторичном рынке.

Выходит, что клиент может отказаться от страхования жизни и титула, но многие банки предлагают дополнительную скидку на процентную ставку (до 1 процента), если заёмщик всё же соглашается приобрести необязательный полис. Некоторые кредитные организации отказывают в ипотеке, если клиент не хочет оформлять такой вид страхования. В подобных ситуациях они не вправе навязывать услугу, но и объяснять причину своего решения по заявке не обязаны.

При отказе от оформления страховки на жизнь и здоровье банки также могут повысить процентную ставку или самостоятельно оплатить полис, а потом включить эту сумму в стоимость кредита. В подобных случаях ипотека обойдётся клиенту дороже.

Некоторые особенности возврата страховки по ипотеке

Если вы выплачивали ипотеку по графику, ни о каком возврате средств за страховку не может идти речи. Некоторые компании предлагают оформить полис сразу на весь период кредитования: с фиксированной ставкой страхового взноса и так далее. В некоторых случаях это может быть выгодно, но чаще всего договор заключают на год, а затем продлевают его. 

Чтобы цена на страхование не была неожиданностью, на сайтах страховщиков предусмотрены онлайн-калькуляторы: их расчёты будут приблизительными, а не окончательными.

Бывает так, что задолженность по жилищному кредиту удалось закрыть раньше, а полис продолжает действовать. В таком случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки возможен. Раньше, до 1 сентября 2020 года, вернуть средства по полису было проблематично: многим заёмщикам приходилось подавать иски в судебные инстанции, чтобы это сделать, ведь в законодательстве не был прописан алгоритм урегулирования подобных вопросов. 

Всё изменилось с началом действия 483-ФЗ, который обязал страховщиков возвращать средства страхователям при закрытии долга раньше срока. Тут есть важный момент: действие закона распространяется на кредиты, оформленные после 1 сентября 2020 года. В других ситуациях страховые организации вправе опираться на условия договора.

Существует одно исключение, когда вернуть страховку по ипотеке не выйдет ни при каких обстоятельствах, включая и досрочное погашение: речь идёт о компенсациях при возникновении страховых случаев. К примеру, если заёмщик серьёзно болел, и страховая компания выплатила ему определённую сумму, то считается, что обязательства по полису выполнены — и страховщик ничего не должен клиенту.

Возврат денег за страховку по ипотеке при перекредитовании

Получить обратно часть средств по полису при рефинансировании тоже можно. Однако это допускается только в одном случае — если приходится обращаться за услугой к другому страховщику. Здесь подразумеваются ситуации, когда ипотека рефинансируется в стороннем банке, в котором ваш старый страховщик не аккредитован. Сама процедура выглядит следующим образом.

1. Заёмщик сообщает своему кредитору, что собирается рефинансировать ипотеку. 
2. Затем клиент подаёт заявку своему страховщику, в которой просит расторгнуть соглашение и вернуть часть средств по полису. При положительном решении средства перечисляются в течение двух недель.
3. Заёмщик подписывает договор с новым кредитором и покупает полис у аккредитованного страховщика.

В других случаях действие полиса продлевается, но условия страхования могут измениться.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку после смерти заёмщика

Если заёмщик умирает, обязанности по выплате ипотечного долга переходят к его наследникам. При этом они вправе рассчитывать на возвращение денег по страховке при раннем закрытии кредита: для этого родственникам необходимо не позднее, чем через шесть месяцев после смерти основного заёмщика, заявить о своих правах на наследство. После этого им следует переоформить ипотеку на себя, досрочно погасить долг, а затем — обратиться к страховщику. 

Но так можно сделать не всегда: если клиент оформил полис на жизнь, а его смерть признана страховым случаем, родственникам выплачивают компенсацию, и возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении в подобной ситуации невозможен.

Как вернуть страховку по ипотеке: документы

Если вы погасили жилищный кредит раньше срока и собираетесь получить часть денег по полису, следует обращаться напрямую к страховщику. Некоторые компании принимают такие запросы только в своих офисах, но в большинстве случаев у клиентов есть возможность отправить заявку онлайн через официальный сайт. К обращению необходимо будет прикрепить пакет документов. 

Как правило, страховым компаниям нужно предоставить такой комплект бумаг:

• паспорт заёмщика-страхователя;
• кредитный договор на приобретение жилья;
• договор купли-продажи недвижимости;
• действующий страховой полис;
• справка о полной выплате кредита.

Такие обращения страховщики рассматривают в течение десяти рабочих дней. Если решение будет в вашу пользу, средства переведут на счёт. Документы лучше подавать сразу, как только был погашен ипотечный долг — так получится вернуть большую сумму по полису.

На какую сумму возврата можно рассчитывать

Размер выплаты напрямую зависит от срока обращения: например, если с момента заключения страхового договора ещё не прошло двух недель, вам должны вернуть всю сумму полиса. Если этот срок уже пропущен, рассчитывать на возврат всех денег не стоит. 

В подобной ситуации будет играть роль период вступления договора в законную силу — эта информация обязательно указывается в соглашении. Обычно этот срок варьируется от одного до трёх месяцев: в этот период страховщик уже начал выполнять обязательства по договору, а сколько он вернёт, зависит от условий страхования. 

Если ипотека закрыта преждевременно, сумма для возврата части страховки рассчитывается исходя из оставшегося периода действия полиса. Например, страхование жизни и здоровья вы оформили на пять лет и заплатили за него 20 000 рублей. Предположим, что вы погасите долг по жилищному кредиту уже через три года. Выходит, что страховщик выполнит свои обязательства по полису на 12 000 рублей, а оставшиеся 8 000 он должен будет вернуть.

Заключение

Возврат денег за страховку по ипотеке вполне возможен: рассчитывать на получение остатка за полис могут заёмщики, которые закрыли долг по жилищному кредиту раньше срока. Также вернуть деньги можно при рефинансировании, если услуга оформляется в стороннем банке, а страховщик в нём не аккредитован. Однако есть один нюанс: в этом случае вам всё равно придётся снова покупать полис. Это касается имущественной страховки, которая обязательна для всех банков без исключения. 

Если же вы хотите вернуть деньги за добровольную страховку, постарайтесь успеть отправить заявку не позднее двух недель после покупки полиса. Так у вас будет возможность получить всю потраченную сумму.