Брать или не брать? Что такое сельская ипотека и кому она нужна

На сегодняшний день сельская ипотека — одно из самых выгодных предложений на рынке ипотечного кредитования в России. Но и тут есть свои нюансы: требований и ограничений в этой льготной программе столько, что подойдёт она далеко не каждому. Зато платить в итоге нужно будет в несколько раз меньше, чем по обычным ипотечным программам. О том, как взять ипотеку на квартиру мы уже писали, теперь рассказываем про нюансы сельской ипотеки, а также про то, как её получить.

История вопроса

С начала 2020 года почти на всей территории России действует программа льготного кредитования для тех, кто хочет взять ипотеку на покупку недвижимости в сельской местности. Сразу скажем, что на Москву, Санкт-Петербург и Подмосковье «сельская» программа не распространяется.

Максимальная процентная ставка по сельской ипотеке не превышает 3% годовых — это в три с половиной раза меньше, чем проценты, заложенные в ипотечные программы без господдержки. Если не считать специальных промоакций, то дешевле обойдётся только дальневосточная ипотека, которую тоже субсидирует государство.

Суть льготной программы в том, что «недополученную» прибыль банкам возмещает федеральный бюджет. Таким способом правительство поддерживает не только «граждан, которые хотят улучшить свои жилищные условия», но и строительный бизнес. Среди других заявленных целей — снизить отток сельского населения и «приблизить уровень жизни в селе к городскому».

На эти задачи в 2020 году направили один миллиард рублей, в 2021 — более семи миллиардов, а в 2022 года — около 11,5 миллиарда рублей. Но у субсидирования, благодаря которому ставка по ипотеке такая низкая, есть и обратная сторона: кредиты дают до тех пор, пока не закончились выделенные государством деньги. А потом надо ждать, когда правительство утвердит новый бюджет.

Сначала сельскую ипотеку собирались финансировать до конца 2022 года, но в августе стало известно, что она станет бессрочной. То есть с оформлением кредита теперь спешить не обязательно. Главное — подгадать момент, пока выделенные на год бюджетные деньги на компенсацию не закончатся.

Где дают сельскую ипотеку

Выдачу сельской ипотеки одобряет Министерство сельского хозяйства РФ, поэтому первым и главным банком, который работает с этой льготной программой кредитования, стал государственный Россельхозбанк. Потом к программе подключились и другие крупные финансовые организации, включая Сбер и ВТБ. Правда, на момент написания этой статьи оформить сельскую ипотеку предлагали всего три кредитные организации: РНКБ, Центр-инвест и Кубань Кредит. Причём подать онлайн-заявку через banki.ru можно было только в Центр-инвест, а РНКБ сразу предупредил, что ждёт нового пакета финансирования от Минсельхоза и поэтому принимает только предварительные заявки.

На каких условиях

Сельскую ипотеку можно взять всего один раз и только на строго определённые цели. Сюда входит: строительство дома на своём участке, покупка готового дома или покупка земельного участка, на котором заёмщик должен в течение двух лет построить дом по договору с подрядной организацией. При этом, если вы покупаете готовый дом у физического лица, то постройке должно быть не больше пяти лет, а если у юридического лица или индивидуального предпринимателя — то не больше трёх.

Ещё одно требование к будущему дому — он должен быть подключён ко всем инженерным системам (электричество, вода, отопление), чтобы в нём можно было жить круглый год. Ну и самое главное — ипотеку дают только на жильё, которое находится на сельских территориях. То есть самый крупный населённый пункт, где можно рассчитывать на сельскую ипотеку, — это посёлок городского типа или малый город с населением не больше 30 тысяч человек.

Требования к заёмщикам

Требования к заёмщикам и созаёмщикам у разных банков немного отличаются, но общая картина примерно следующая:

• гражданство и регистрация — РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года до 65 (при определённых условиях — до 75 и даже 80 лет на момент погашения кредита);
  
• трудовой стаж — не менее трёх месяцев на текущем месте работы и не менее шести месяцев за последние пять лет.
  

Какие нужные документы

Набор документов для подачи заявки на сельскую ипотеку такой же, как и для всех остальных кредитов:

• паспорт;
• СНИЛС (возможно, ИНН);
  
• военный билет или приписное свидетельство — для мужчин младше 28 лет;
  
• документы о семейном положении и наличии детей;
  
• копия трудовой книжки;
  
• справка о доходах.
  

Сколько дают денег и под какие проценты

Максимальная сумма, которую можно получить по программе сельской ипотеки, составляет пять миллионов рублей. Но такое щедрое предложение действует только в Ленинградской области, Дальневосточном федеральном округе и Ямало-Ненецком АО. Во всех остальных регионах России кредит размером больше трёх миллионов не одобряют. Правда, есть одна особенность для семей: сумма увеличится в два раза, если ипотеку на себя оформят и муж, и жена. К слову, официальные супруги автоматически становятся созаёмщиками.

Ставка по сельской ипотеке не может быть выше 3% годовых, но случаются и более выгодные предложения. Выдают такую ипотеку на срок до 25 лет с обязательным первоначальным взносом 10% от общей суммы кредита.

Какие есть нюансы

Помимо всех вышеперечисленных требований и ограничений, которые очень сильно сужают выбор, у сельской ипотеки есть один большой недостаток — то, о чём обычно пишут мелким шрифтом.

Да, процентная ставка по российским меркам действительно очень низкая, но банки предупреждают, что могут поднять её до обычной — то есть прибавить к заявленным 3% ключевую ставку Центробанка. А сделают они это, если закончится финансирование и они не получат от государства новых субсидий, которые бы покрывали их издержки. И дальше полную сумму придётся платить уже заёмщикам.

Кроме того, льготная ставка будет считаться недействительной, если клиент нарушит какое-нибудь из требований программы: например, не по назначению использует деньги, не вовремя внесёт очередной платёж, не успеет за два года построить дом или за полгода прописаться в уже готовом. А о том, как выбирать дом для покупки, мы уже писали раньше. 

Можно ли купить дачу в ипотеку по этой программе? Точно нет. А вот жильё в сельской местности — можно попробовать! Сама по себе идея сельской ипотеки — прекрасная. Приятные условия, поддержка регионов, развитие села — разве плохо? Но на практике заёмщика подстерегает множество нюансов, в которых надо основательно разобраться. Не говоря уже про то, что дают сельскую ипотеку не в любое время, а только когда на неё выделены средства из госбюджета.